¿Son los límites de las tasas de interés federales un beneficio automático para los prestatarios?


Los prestamistas a corto plazo en dólares pequeños que no están gravados por un límite de tasa federal pueden cobrar a los prestatarios tasas de interés del 400% o más sobre sus préstamos.

Pero más estados están reduciendo ese número al establecer límites a las tasas de interés para frenar los préstamos con intereses altos. Por ahora, 18 estados y Washington, DC, tienen leyes que limitan las tasas de préstamos a corto plazo al 36% o menos, según el Center for Responsible Lending. Otros estados están considerando leyes similares.

“Durante este período, hemos visto un interés creciente y renovado en limitar las tasas de interés y limitar el daño de los préstamos de día de pago”, dijo Lisa Stifler, directora de gobierno de la CRL.

Los que se oponen a los límites máximos de las tasas de interés dicen que si un estado limita las tasas de interés, los prestamistas ya no pueden operar de manera rentable y los consumidores con opciones ya limitadas pierden su último recurso. Los defensores de los consumidores dicen que los prestatarios se verán liberados de los modelos de préstamos predatorios.

Esto es lo que sucede cuando un estado limita las tasas de interés y qué alternativas tienen los consumidores para préstamos pequeños en dólares.

Metas legislativas TAE

Para disuadir a los prestamistas de alto rendimiento y proteger a los consumidores de los préstamos predatorios, la legislación apunta a los algo complejos y decididamente poco atractivos. Tasa de porcentaje anual.

La APR es una tasa más las tarifas que cobra un prestamista. Un préstamo de $ 300 reembolsado en dos semanas con una tarifa de $ 45 tendría una APR del 391%. El mismo préstamo con un APR reducido al 36% tendría una tarifa de aproximadamente $ 4.25 y muchos menos ingresos para el prestamista.

La APR no es una forma adecuada de mostrar el costo de un préstamo pequeño, dice Andrew Duke, director ejecutivo de Online Lenders Alliance, que representa a los prestamistas en línea a corto plazo.

“El número termina pareciendo mucho más alto y dramático de lo que el consumidor percibe el costo del préstamo”, dice.

Duke dice que los consumidores deberían usar la tarifa real para evaluar la asequibilidad de un préstamo.

Sin embargo, lo que la tarifa no muestra es el costoso ciclo de deuda a largo plazo en el que terminan muchos prestatarios, dice Stifler.

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, más del 80% de los préstamos de día de pago se obtienen dentro de las dos semanas posteriores al reembolso de un préstamo de día de pago anterior.

“El modelo de negocio de préstamos de día de pago y la industria se basan en préstamos repetidos”, dice Stifler. “Es un producto que crea una trampa de deuda que en realidad está sacando a la gente del sistema financiero”.

Los estados que no permiten tasas de interés superiores al 36% o prohíben los préstamos de día de pago no tienen prestamistas de día de pago, según Pew Charitable Trusts.

Los consumidores tienen otras opciones

Algunos préstamos de alto rendimiento, como los peones, podrían permanecer vigentes después de que se estableciera un límite en la tasa de interés, dice Duke, pero limitar las opciones de los consumidores podría obligarlos a no pagar las facturas o pagar cargos por mora.

La senadora de Illinois Jacqueline Collins, demócrata por Chicago, quien fue una de las principales copatrocinadoras del límite de crédito al consumidor de Illinois, que se firmó en marzo, espera que el nuevo proyecto de ley elimine la distracción del día de pago y otras distracciones importantes. residentes del estado una visión más clara de alternativas baratas.

Las cooperativas de crédito, por ejemplo, pueden ofrecer pequeños préstamos. Si bien la solvencia se toma en cuenta en una solicitud de préstamo, una cooperativa de crédito a menudo tiene un historial con un prestatario y puede usar otra información para evaluar su capacidad para pagar el préstamo. Esto puede calificar para un. facilitar Préstamo de la cooperativa de crédito.

Para los consumidores que tienen dificultades para pagar las facturas, Stifler sugiere que se comuniquen con los acreedores y los proveedores de servicios para obtener una extensión de pago. Ella recomienda que los consumidores recurran a agencias de asesoramiento crediticio, que pueden brindar asistencia financiera gratuita o de bajo costo, u organizaciones religiosas que pueden ayudar a proporcionar alimentos, ropa y transporte a una entrevista.

Exodus Lending es una organización sin fines de lucro de Minnesota que aboga por leyes crediticias justas y refinancia préstamos con intereses altos de residentes con préstamos sin intereses.

Muchas personas que buscan ayuda de Exodus dicen que eligieron un préstamo de alto rendimiento porque les da vergüenza buscar ayuda de un amigo o familiar, dice la directora ejecutiva Sara Nelson-Pallmeyer. Con Minnesota limitando las tasas de interés de préstamos pequeños a corto plazo, que es lo que pretende hacer una factura retenida, no se preocupa por cómo les irá a los consumidores.

“Harán lo que la gente hace en los estados donde no se les permite”, dice. “Pida prestado a las personas que le importan, pida más horas, consiga un segundo trabajo, venda su plasma, las mismas cosas que hacen las personas que no van a los prestamistas de día de pago, y son la mayoría de las personas”.

Este artículo fue escrito por NerdWallet y publicado originalmente por The Associated Press.

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