¿Qué es el seguro AD&D y cómo funciona?


El seguro por muerte accidental y desmembramiento entra en vigencia si usted muere o resulta gravemente herido en un accidente, como un accidente automovilístico. Y desafortunadamente, los accidentes ocurren: son la tercera causa principal de muerte en los Estados Unidos, según los últimos datos de mortalidad de 2019 de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades.

Si bien el seguro AD&D se superpone con el seguro de vida y el seguro por discapacidad, no reemplaza completamente a ambos. Ofrece cierta protección financiera, pero la cobertura del seguro es limitada, por lo que no es para todos.

¿Qué es el seguro AD&D?

El seguro AD&D combina dos tipos de cobertura: seguro por muerte accidental que paga cuando usted muere en un accidente y seguro por desmembramiento que paga cuando tiene una lesión grave, como pérdida de una extremidad o parálisis por un accidente. El beneficiario de su póliza de AD&D (por ejemplo, su cónyuge) cobra el dinero en caso de muerte accidental y usted lo cobra si sufre alguna de las lesiones descritas en la póliza.

Aquí está el truco: la muerte o las lesiones deben ser el resultado directo de un accidente. Entonces, por ejemplo, si sufre un ataque cardíaco mientras conduce y sufre un accidente automovilístico fatal, es poco probable que sus beneficiarios reciban dinero.

Si bien el seguro AD&D puede brindar seguridad financiera para usted y sus seres queridos en caso de un accidente, no vale la pena si muere por causas naturales o una enfermedad incurable, por lo que no sustituye al seguro de vida. Y dado que no cubre todas las lesiones o discapacidades, no es tan completo como el seguro por discapacidad.

Tenga en cuenta que las aseguradoras a menudo ofrecen seguros por muerte accidental sin compensación. Estas pólizas solo se pagan cuando usted muere y no cubren un accidente en el que haya resultado gravemente herido pero haya sobrevivido.

¿Qué cubre el seguro AD&D?

El seguro de muerte accidental y desmembramiento suele cubrir incidentes imprevisibles como caídas, accidentes de tráfico y homicidios. Si muere en un accidente, es muy probable que sus beneficiarios reciban el valor nominal de su póliza AD&D en su totalidad.

Cuando se trata de lesiones, los desmembramientos asegurados varían entre aseguradoras. Pueden incluir:

  • Pérdida de una extremidad o un dedo.

  • Pérdida de la visión, el habla o la audición.

  • Lesiones por maquinaria relacionada con el trabajo.

Los pagos dependerán de la gravedad de su lesión. Si se pierde una parte del cuerpo, como un dedo, una mano, un pie, una extremidad o la visión de un ojo, las aseguradoras generalmente pagan del 25 al 50% del monto del beneficio. Si pierde dos partes de su cuerpo, probablemente obtendrá la recompensa completa. Y para la parálisis, la mayoría de las aseguradoras ofrecen el pago completo para la cuadriplejía, que afecta tanto a los brazos como a las piernas, y un pago parcial del 50% para la paraplejía, que solo afecta a la mitad inferior del cuerpo.

Algunas pólizas brindan beneficios adicionales por lesiones o muertes debido a accidentes mientras viaja en autobús, tren, avión, ferry o taxi como pasajero.

¿Qué no cubre el seguro AD&D?

El seguro AD&D generalmente excluye la cobertura por lesiones accidentales o muerte por las siguientes razones:

  • Enfermedades físicas como COVID-19.

  • Actividades de alto riesgo como el paracaidismo.

  • Suicidio o intento de suicidio.

La mayoría de las aseguradoras requieren que ocurra una muerte dentro de los tres a doce meses posteriores al accidente para ser considerado un evento asegurado.

Al comparar pólizas, asegúrese de leer la letra pequeña para averiguar qué es y qué no y con qué plazo trabaja cada aseguradora.

Cómo inscribirse en un seguro AD&D

La forma más común de obtener un seguro de AD&D es en el trabajo. Muchos empleadores lo ofrecen como parte de su paquete de beneficios y pueden darle la opción de incluir a su cónyuge o hijos en la póliza.

También puede comprar pólizas independientes directamente a las aseguradoras oa través de un banco o cooperativa de crédito. En algunos casos, la aceptación está garantizada, por lo que no es necesario examen médico del seguro de vida o responder preguntas de salud para calificar para la cobertura.

Algunas aseguradoras también le permiten agregar un controlador de AD&D a su póliza de seguro de vida individual por una tarifa. Con esa pestaña en su lugar, Beneficiarios del seguro de vida recibir un pago de suma global adicional en caso de muerte accidental y recibir el dinero si se lesiona como resultado de un accidente asegurado. Debido a que este conductor generalmente duplica el pago de su póliza de seguro de vida si usted muere en un accidente, también se lo conoce como el conductor de “doble indemnización”.

El costo del seguro AD&D

Dado que el seguro AD&D se limita a accidentes, generalmente es más barato que el seguro tradicional. Seguro de término de vida.

Por ejemplo, para un solicitante de 40 años, una póliza de AD&D de $ 200,000 al mes costaría $ 13, según Quotacy, un corredor de seguros de vida con sede en Minneapolis. A modo de comparación, un seguro de vida a término del mismo valor costaría alrededor de $ 15 por mes.

Seguro AD&D versus seguro de vida

La cobertura del seguro es más amplia para los seguros de vida. Vale la pena cuando muere, ya sea por vejez, una afección médica subyacente o un accidente, y hay algunos Conductor de seguro de vida vale la pena si le diagnostican una enfermedad crónica, crítica o incurable. El seguro de vida temporal puede ser relativamente barato, especialmente si es joven y está sano.

El seguro AD&D solo paga en caso de muerte bajo ciertas circunstancias y no cubre causas naturales o enfermedades. Pero ofrece un pago por cuando pierde (o pierde el uso de) una parte del cuerpo, algo que el seguro de vida no ofrece.

Diferencias clave entre el seguro AD&D y el seguro de vida

Monto del seguro que puede comprar

Las pautas suelen rondar los 500.000 dólares.

Varía según la aseguradora, pero puede llegar a $ 10 millones o más.

Política de plazo: establezca el número de años. Política permanente: toda la vida.

¿La muerte cubre las causas naturales?

¿Muerte asegurada por accidente?

¿Cubre la muerte por sobredosis de drogas?

¿Cubre el homicidio?

¿Cubre el suicidio?

¿Cubre lesiones o parálisis provocadas por un accidente?

No, a menos que la póliza tenga un controlador AD&D.

¿Cubre la pérdida de dedos, extremidades, vista, audición o habla?

No, a menos que la póliza tenga un controlador AD&D.

La gran pregunta: ¿Vale la pena el seguro AD&D?

Lo más importante es que la cobertura AD&D complementa el seguro de vida, que ayuda a cubrir los gastos después de su muerte y Los seguros de invalidezque lo cubre cuando se lesiona y no puede trabajar. Si tienes seres queridos que sufrirían económicamente en caso de fallecimiento, lo primero que debes hacer es contratar un seguro de vida. Para asegurar sus ingresos en caso de que se enferme o se lesione y no pueda trabajar, busque un seguro por discapacidad.

Si su empleador ofrece un seguro AD&D gratuito, vale la pena optar por este beneficio. Lo mismo ocurre si su aseguradora le permite agregar cobertura AD&D a su seguro de vida.

De lo contrario, es posible que solo desee comprar una póliza de AD&D si tiene un trabajo o pasatiempo riesgoso y, por lo tanto, es propenso a sufrir accidentes. En estos casos, una póliza independiente puede valer el costo adicional.

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