¿Qué cuentas de jubilación debo usar? El orden de invertir

mayo 15, 2021

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Physician Philosopher capacita a su audiencia sobre cómo financiar adecuadamente sus cuentas de jubilación al reabastecer completamente una cuenta hasta que esté llena y luego pasar a la siguiente. Esta publicación está destinada a ayudarlo a determinar el orden en el que debe llenar sus cuentas de inversión. Sin embargo, antes de que podamos hacer eso, lo primero que debe hacer es determinar cuánto dinero va a ahorrar cada año.

El clásico de hoy está siendo reeditado por El doctor filósofo Puedes ver el original HOhmi.

¡Disfrutar!


Puede ver la imagen principal de la publicación de hoy. Es una cascada que fluye libremente. Observe cómo el agua cubre por completo los primeros pasos anteriores antes de desbordarse para cubrir el siguiente paso. Y el siguiente paso. Hasta que finalmente golpea el suelo.

El orden correcto para reponer nuestras cuentas de jubilación cada año debe seguir un patrón similar. Debemos llenar una cuenta de jubilación hasta que esté llena y luego pasar a la siguiente. Y luego la próxima vez, hasta que alcancemos nuestro objetivo de ahorro anual. Este es el orden de inversión, a veces llamado inversión en cascada.

Esta publicación está destinada a ayudarlo a determinar el orden en el que debe llenar sus cuentas de inversión. Sin embargo, antes de que podamos hacer eso, lo primero que debe hacer es determinar cuánto dinero va a ahorrar cada año.

Si no conoce su meta de ahorro anual, haga clic aquí para leer una publicación sobre Cuánto dinero puede ahorrar cada año.

Conceptos básicos de inversión en cascada

El orden en el que debe llenar sus cuentas de jubilación hasta llegar a su cifra de ahorro anual debe tener un método. Por lo general, prefiero ocupar primero el espacio privilegiado de impuestos que es más fácilmente accesible, y luego pasar a la sala con menos privilegios de impuestos en cada paso.

Una advertencia es que si planifica FIRE (jubilación anticipada por independencia financiera) mucho antes de los 59,5 años, no podrá acceder fácilmente a muchas de sus cuentas de jubilación con privilegios fiscales. Si bien hay formas de evitar la brecha de jubilación anticipada, puede cambiar la forma en que invierte su dinero.

Por ejemplo, es posible que prefiera poner una mayor proporción de su dinero en una cuenta 457 o de impuestos / corretaje. Se puede acceder a ambos en la jubilación anticipada y / o al separarse de su empleador.

Es probable que un 401K o 403B ingrese en una IRA transferible después de que deje a su empleador y será castigado con una multa del 10% si se retira antes de los 59.5 años.

Otras lecturas: ¿Debo invertir en mi 457 y en todo lo que necesita saber al respecto?

El orden tradicional

Todos tienen acceso a diferentes planes. Debido a esto, he tratado de incluir todo lo que un médico jubilado típico tiene acceso. Si se omite algo de esta lista, déjelo en los comentarios y lo agregaré a la lista.

Cuatro comentarios rápidos antes de llegar a la lista:

Primero, ignore toda la siguiente información sobre su deuda. Los lectores sabrán que soy un ávido repelente de deudas. [You can read here about how I paid off $200,000 in student loans in 19 months]. De hecho, anteriormente decidí pagar la deuda para obtener el máximo beneficio de mi puerta trasera Roth IRA para el año. Si tiene una tarjeta de crédito u otra deuda con un interés alto, debe cancelarla inmediatamente después del paso 1 (obtenga la contrapartida 401K).

En segundo lugar, el orden en el que se compila esta lista es desde el más privilegiado de impuestos hasta el menos privilegiado de impuestos. La suposición es que la mayoría de las personas que leen esta publicación están en sus años de ingresos más altos durante la fase de acumulación. A medida que se acerca a la jubilación (la fase de distribución), sus decisiones de inversión pueden ser diferentes.

En tercer lugar, si está casado, debe duplicar cada paso si su cónyuge tiene acceso al mismo tipo de cuenta. Por ejemplo, debe maximizar ambos 401K antes de continuar con el siguiente paso.

En cuarto lugar, las contribuciones máximas a los planes de beneficios de jubilación que se enumeran a continuación no incluyen contribuciones de recuperación. Las personas mayores de 50 años pueden aportar más dinero (normalmente $ 6,500 más para los planes 401K / 403B / 457).

La secuencia de invertir en la jubilación: inversión en cascada

Estos son los primeros pasos en su plan de inversión en cascada. Descubrirá que todo lo siguiente ofrece una exención fiscal.

Hasta cierto punto, dependiendo de sus planes de jubilación, el orden de estas cuentas puede estar un poco al revés.

1. El 401K o el 403B

Un 401K o 403B (en lo sucesivo denominado «401K» para facilitar la lectura) es el primer lugar al que debería ir normalmente su dinero. La razón es que el empleador a menudo ofrece una combinación. Cualquier dinero que no se haya invertido en este vehículo (hasta el juego) es dinero perdido que podría haberse invertido.

Es por eso que creo que incluso si está nadando en la deuda de préstamos estudiantiles, al menos debería invertir en el juego.

Algunos planes tienen la opción de invertir antes de impuestos o Roth. En sus años pico de ganancias, tradicionalmente se recomienda que aproveche la oferta antes de impuestos para reducir su carga tributaria.

El máximo que el empleado puede invertir en un 401K es $ 19,500. Puede recibir fondos de contrapartida o contribuciones de hasta $ 58,000 del empleador.

Una vez que haya puesto su máximo anual en su 401K / 403B, es hora de pasar al siguiente paso con nuestro flujo de caja.

Nota: Si tiene una tarjeta de crédito o una deuda de préstamos estudiantiles que lo consume todo, probablemente debería trabajar para pagarla antes de continuar con los siguientes pasos.

2. Planes gubernamentales 457

El segundo paso para invertir en cascadas es poner dinero en un plan estatal 457. Yo diría que si el 401K no ofrece una coincidencia, preferiría poner su dinero en un estado 457 frente a su 401K / 403B.

La razón es que el dinero 457 se puede usar cuando se jubila independientemente de su edad.

Tenga en cuenta que este es un plan de gobierno del que estamos hablando. Sin plan no gubernamental. Lea esta publicación en 457 si no sabe la diferencia.

El máximo que puede poner en un plan 457 también es de $ 19,500. Y sí, puede aprovechar al máximo tanto su 401K como su 457. Esto no es un problema (por otro lado, NO PUEDE aprovechar al máximo un 401K y un 403B).

3. Maximice su cuenta de salud (HSA)

El plan HSA es el único plan triple libre de impuestos que existe (algunos lo llaman el IRA sigiloso). Pones dinero en la cuenta antes de impuestos. Crece libre de impuestos. Y siempre que se utilice para gastos médicos, nunca se grava cuando se retira.

Para ser justos, es el mejor plan de inversión que existe siempre que ofrezca fondos indexados asequibles. Sin embargo, no debe elegir un plan HSA solo para la jubilación si el plan de seguro real que se ofrece no se adapta mejor a las necesidades de su familia.

Si la HSA funciona bien para usted y su familia, puede acomodar hasta $ 7,100 para familias ($ 3,600 para individuos). ¡Y es posible que nunca más se le cobren impuestos!

4. Planes de saldo de caja

Algunas prácticas ofrecen planes de crédito en efectivo, que son otra forma de proteger el dinero de los impuestos. No voy a pretender ser un experto en este tipo de planes. Pueden complicarse y las reglas son diferentes para cada pareja dependiendo de su edad.

Hasta donde yo sé, la mayoría de los planes no duran mucho, y tener uno es más beneficioso si eres mayor que joven en tu carrera.

La cantidad de dinero que puede depositar en este tipo de cuenta depende de la edad. En la calle se dice que para la mayoría de los médicos, se pueden depositar de $ 10,000 a $ 100,000 en esta cuenta (antes de impuestos) anualmente.

Por supuesto, asegúrese de que el plan sea adecuado para usted. Si su administrador invierte en una alta proporción de gastos de fondos administrados activamente, probablemente debería invertir su dinero en otra parte.

Aquí hay algunas publicaciones que lo ayudarán a leer más sobre los planes de saldo de efectivo.

5. IRA Roth de puerta trasera

Si aún no ha alcanzado su número de ahorro anual (o no tiene disponibles algunas de las cuentas enumeradas anteriormente), la puerta trasera Roth IRA es su siguiente paso.

Esto está protegido de manera diferente a las cuentas enumeradas anteriormente. Esta cuenta ofrece beneficios después de impuestos. El dinero ingresado ya ha sido gravado.

Sin embargo, a diferencia de una cuenta regular de impuestos / corretaje, la contribución y las ganancias de capital no se gravan nuevamente.

Esta es a menudo la última cuenta que toca durante la jubilación. El dinero Roth también es la mejor manera de dar dinero a sus herederos debido a la IRA Stretch Roth.

Otras lecturas: Tutorial paso a paso para First Backdoor Roth IRA en Vanguard

6. Planes 457 no gubernamentales

Los planes 457 (NG 457) no gubernamentales no son tan simples como los planes gubernamentales. He dedicado una publicación completa a este tema y lo he vinculado en la parte superior de esta publicación.

La razón por la que está mucho más abajo en esta lista es porque en realidad no es «su» dinero. Pertenece a su empleador hasta que recupere el dinero después de dejar su trabajo o jubilarse.

Sin embargo, es el dinero de la inversión el que se paga antes de impuestos. Esto reducirá su carga fiscal general. Por lo tanto, si tiene un buen plan NG-457, probablemente debería invertir en esta cuenta antes de comenzar a hacer cosas que no tienen privilegios fiscales.

Esta cuenta tiene una contribución anual máxima de $ 19,500.

7. Cuentas imponibles

Este es el gran grupo al final de la escalera de ahorro de inversión. Una vez que haya ocupado todo el espacio disponible anterior, el resto de su dinero irá aquí hasta que cumpla o supere sus metas de ahorro anuales.

Estas cuentas se pueden abrir con cualquiera de las principales sociedades de inversión (Avantgarde, Treue, Charles Schwab, etc.).

Un caso de estudio

Por ejemplo, supongamos que descubrió que desea ahorrar $ 125,000 cada año. ¿Qué hay disponible para ti?

Bueno, si aprovecha al máximo su 401K, su empleador contribuirá / recaudará hasta $ 45,000. También tiene disponible un plan HSA y NG-457. Su cónyuge trabaja y tiene acceso a un estado 457.

Para el siguiente ejemplo, supongamos que el plan NG-457 es un buen plan para invertir y ayudarlo a jubilarse.

Entonces, en el orden anterior, haríamos lo siguiente:

  • Contribuya de $ 19,500 a $ 401,000 + aportación / contrapartida del empleador (empleador seleccionado) = $ 45,000
  • Máximo fuera del gobierno 457 = $ 19,500
  • Contribuya como máximo a la HSA para la familia = $ 7,100
  • Para cada cónyuge, dinero máximo Roth IRA detrás de la puerta = 6,000 USD x 2 = 12,000 USD
  • Máximo de 457 no estatales = $ 19,500

Hasta la fecha, hemos ahorrado $ 103,100. Sin embargo, nuestra meta es $ 125,000 por año. Luego depositaríamos los $ 21,900 restantes por año en una cuenta sujeta a impuestos para cumplir con nuestra meta.

Llévatelo a casa contigo

La conclusión aquí es invertir intencionalmente. El orden en el que debe invertir para la jubilación debe tener sentido y seguir un orden lógico.

Primero, determine sus metas de ahorro anuales. Luego, llene los cubos uno a la vez.

¡Y no olvide sus otras metas financieras tampoco! Esta publicación no incluye una conversación sobre cuándo pagar sus préstamos estudiantiles o invertir para la universidad de su hijo.

¿Qué opinas del orden de invertir en tu jubilación? ¿Hay algo que hagas diferente? Deja un comentario a continuación.

TPP



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