¿Qué casa me puedo permitir?


Hace unos años mi esposa Julie me envió un maravilloso mensaje de texto:

Julie: Hola, estoy con Costco. ¿Quieres algo especial? “

Yo: “Bueno, ¿qué tienes?”

Si no estás seguro de lo que quieres, seguro que alguien vendrá a decírtelo. Así es con la compra de una casa. Antes de que se dé cuenta, ha realizado una de las compras más caras de su vida y ni siquiera está seguro de poder pagarla.

¿Cómo sabe cuánto puede pagar por una casa?

El problema con las reglas generales

Si ha buscado en Google de forma rudimentaria sobre el tema, sin duda se ha topado con muchas calculadoras que felizmente arrojan una cantidad máxima de pago de la casa que puede “permitirse” pagar.

A menudo verá estas reglas generales promocionadas por los Evangelio de los Absolutos::

“Su hipoteca no debería ser más del 25% de su salario neto”.

O para complicar las cosas:

“Los gastos de su hogar no deberían ser más del 28% de su ingreso bruto mensual”. (¿Esperar lo?)

O esto:

“Los pagos totales de su deuda no deberían ser más del 36 por ciento de sus ingresos brutos”.

Las reglas generales solo te llevarán muy lejos. Y, francamente, tienden a dar una respuesta demasiado simple a una pregunta complicada. ¡Y a veces se contradicen!

En lugar de usar esa tercera, cuarta o quinta calculadora de asequibilidad de la vivienda para darle otra respuesta, puede ser el momento de hacerse algunas preguntas difíciles.

3 preguntas que debes responder (y Google no te ayudará)

Lo que sigue son algunas preguntas para hacer girar los engranajes. Intentaremos evitar la situación de Costco determinando proactivamente Lo que quieras en lugar de saber lo que quieres y reaccionar (emocionalmente) en el momento. Por supuesto, si va a comprar una casa con un compañero, hagan estos ejercicios juntos. (Aún más interesante: ¡hazlos por separado, luego compara las notas!)

1. ¿Cuáles son los 30 imprescindibles para su nuevo hogar?

¡¿Treinta?! Es verdad.

Coge algunas notas adhesivas y empieza a escribir. Sea descriptivo. No escriba “cocina”. Escribe, “Una cocina adecuada para el mejor chef. Acero inoxidable hasta donde alcanza la vista. “(Utilice post-it grandes).

Si solo tomáramos cinco notas adhesivas, el 95 por ciento de ustedes haría la misma lista, lo cual no es muy educativo. Queremos trabajar más allá de las fáciles, lidiar con las cosas moderadamente difíciles y luego pasar de las últimas ocho a diez. No menos de treinta.

Los últimos ocho a diez es donde ocurre la magia porque tu imaginación se vuelve un poco salvaje: tu cerebro comienza a girar algunos engranajes que no han girado en un tiempo.

Ahora acomódelos. El elemento superior es el más importante y pierde importancia a medida que avanza hacia abajo. Ve rapido Sigue tu vientre. Si hizo esto con un afiliado, creará un ranking sesenta post-it. Agrupe post-its similares y organícelos.

2. ¿Cuáles son sus bienes no negociables?

Si bien nuestra pregunta anterior le pedía que creara los “imprescindibles”, también lo obligamos a pensar en treinta. Esto es por diseño. Una vez que haya articulado claramente sus elementos imprescindibles (¡con descripciones vívidas que induzcan a la emoción!), Busque el elemento en su tabla de clasificación. donde terminan los no negociables.

Mientras trabaja en este ejercicio con su pareja, ¿puede estar de acuerdo con este punto?

Hemos ampliado nuestros horizontes y alcanzado las estrellas con la pregunta uno, y ahora estamos un poco más cerca de una realidad imaginaria más realista. En algún lugar de esta lista, tu corazón te dice: “Bueno, estaría bien detenerse aquí. La casa del árbol en el patio trasero no es La importante.”

En serio, podría ser algo como, “Los niños podrían compartir una habitación. No somos necesitar el cuarto dormitorio. “

Lo conseguimos desde ese punto de vista lo que realmente quieres de esta casa. Ahora tenemos que mirarlo desde un ángulo diferente.

3. ¿A qué gastos nos gustaría renunciar para conseguir esta casa?

Si usted es un YNABer experimentado y sabe lo que ha gastado en cada categoría durante los últimos cinco años, o no puede recordar lo que pasó hace cinco minutos, aquí tratamos de utilizar en Integrate con su situación … compromiso .

Toma esas notas adhesivas confiables nuevamente. Enumere todos los gastos, únicos o recurrentes, que le gustaría renunciar o una fuente de ingresos que estaría buscando para comprar esa nota adhesiva en casa.

  • ¿Reduciría algún artículo?
  • ¿Cortar el presupuesto aquí o allá?
  • ¿Le gustaría tener unas vacaciones menos extravagantes?
  • ¿Menos vacaciones en general?
  • ¿Comerías menos y comerías más?
  • ¿Los gastos de vacaciones se convertirían en una propuesta más barata?
  • ¿Conducirías un coche más barato?
  • ¿Convertirse en concesionario de automóviles?
  • ¿Dejarías de contribuir a los ahorros universitarios de tus hijos?
  • ¿Reduciría sus aportaciones a la pensión?
  • ¿Dejarías que tu pareja consiga un trabajo ahora que los niños están en la escuela? ¿O se mudó?
  • ¿Seguiría trabajando en un trabajo que no le gusta sólo por “buen sueldo”?
  • ¿Trabajarías horas extras?
  • ¿Conseguirías un segundo trabajo?

Es posible que se haya equivocado de algunos de mis artículos de muestra escritos en post-its imaginarios. ¡Jesse! ¿No dejaría de contribuir a su jubilación para comprar una casa?

Bueno no Pero si compramos una casa, no podemos pagarla mantener que me impida gastar, invertir y ahorrar de la manera que quiero, ¿no es eso lo mismo?

Ahora imagina que compraste la casa

Este paso determinará la cantidad de casa que puede pagar o si debe contratar a esta persona para que lo ayude con su trabajo paralelo: Imagínese si ya lo hubiera hecho.

Ajústese a su presupuesto y configure un grupo de categorías llamado “Our Sticky Note Home”.

Cree un grupo de categorías en su presupuesto

¿Aún no usas YNAB? Nuestra prueba de 34 días le permite establecer un presupuesto de ejercicio de forma gratuita y ni siquiera le pediremos su tarjeta de crédito.

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Configure categorías en el grupo de categorías “Nuestra página de inicio de notas adhesivas” para:

  • Aumento del pago de la hipoteca: Esta categoría es la diferencia entre lo que está pagando ahora (su alquiler o si ya tiene una hipoteca) y el pago mensual de la vivienda futura (no olvide agregar los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda y posiblemente el PMI). Aquí hay un ejemplo: si su alquiler / hipoteca actual es de $ 1200 / mes y su nueva hipoteca es de $ 1800 / mes, el monto de esa categoría es de $ 1800 a $ 1200, o $ 600.
  • Reparaciones del hogar. Si ya es propietario de una vivienda, esto es fácil. Una buena regla general (¡hay esta estafa otra vez!) Es del medio por ciento al uno por ciento del valor de su casa cada año. Puede parecer mucho dinero, pero … techos.
  • Mantenimiento del patio. La podadora, bordeadora, soplador de hojas, tijeras, contenedor, herramienta de jardín, etc.
  • personal de mantenimiento. Cuando crees que no quieres mejorar las cosas incluso antes de que te mudarasOh chico, ¿estás buscando un regalo?

Ahora financia estas categorías. Y financiarlos nuevamente el próximo mes. Cada vez que reciba un cheque de pago, finja que ya ha comprado la casa, que ya ha ahorrado para las reparaciones del hogar, que ya ha comprado ese pequeño soplador de hojas que funciona con pilas y que ha quitado algunas cortinas para mejorar.

¿Cómo va tu mes? Le ayudamos a afrontar los gastos que le gustaría dejar para poder comprar su Sticky Note Home. ¿Está funcionando? Que llamaste ¿Te diste cuenta de que la vida es bastante buena con esta nueva casa comprada solo en papel? O…o… ¿Están las cosas bastante apretadas? ¿Quizás incómodamente apretado?

Para todas las respuestas que puede obtener de Google, este ejercicio es de Asumamos le brinda exactamente la información que necesita. No solo se pregunta si puede pagar esta casa, sino que lo ha probado (de una forma u otra).

Mira la imagen completa

Estos ejercicios de notas adhesivas y juegos de rol están diseñados no solo para mantenerlo concentrado en ese pago mensual, sino también para que dé un paso atrás y adopte una visión integral de sus finanzas. Al tratar de averiguar cuánta casa puede pagar, hay compensaciones que las calculadoras hacen No mencione.

Por definición, si compra demasiada casa, no está comprando nada más. Y esa otra cosa podría ser pagar esos molestos préstamos estudiantiles o esas dos últimas tarjetas de crédito. Esa otra cosa podría financiar tu jubilación. Quizás algo diferente cada año podría ser unas agradables vacaciones familiares.

Hazte claro lo que realmente quieres en primer lugar. Luego, pruebe el deseo de la casa grande contra todos sus otros deseos, juegue como si viviera con él por un tiempo y luego haga la llamada. Lo harás bien.

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