Procesamiento de cuentas comerciales y tarjetas de crédito de alto riesgo: lo que necesita saber

junio 22, 2021

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Una cuenta de comerciante de alto riesgo es una cuenta de comerciante otorgada a una empresa que el procesador de pagos considera que tiene un mayor riesgo de fraude y devoluciones de cargo. Los procesadores de pagos toman esta decisión basándose en factores como el tipo de negocio, su historial financiero y su ubicación.

Si tiene una cuenta de comerciante de alto riesgo, esta etiqueta tiene un gran impacto en cuánto le costará aceptar compras con tarjeta de crédito y débito.

Una cuenta de comerciante es una cuenta proporcionada por su procesador de pagos en la que se depositan los fondos de las transacciones de tarjetas de crédito y débito de su empresa después de que se procesa el pago. Desde allí, el dinero se depositará en su cuenta comercial. El beneficio para los comerciantes es que la mayoría de los procesadores de pagos agregarán fondos a su cuenta dentro de uno o dos días de la transacción mientras esperan que los fondos reales se reciban del banco emisor (lo que puede demorar más).

Los procesadores de pagos requieren que los clientes tengan cuentas comerciales para reducir el riesgo que corren al procesar los pagos. De hecho, las cosas pueden salir mal con el procesamiento de pagos: el pago podría considerarse fraudulento, el cliente podría solicitar una devolución de cargo o la compra podría violar los términos de servicio del procesador (entre otras cosas). En este caso, el procesador de pagos le pedirá al titular de la cuenta del comerciante que se encargue del problema; sin embargo, siempre existe la posibilidad de que el titular de la cuenta lo rechace o simplemente desaparezca.

En este caso, el procesador de pagos permanece en la mano, por así decirlo. Los fondos de la transacción ya se han transferido a la cuenta comercial del comerciante, lo que deja al procesador de pagos sin forma de compensar la pérdida. Una cuenta mercantil y las tarifas asociadas son esencialmente una cobertura contra ella.

Hay dos tipos de cuentas de comerciante: Interchange-Plus y Fijación de precios. Los precios de Interchange Plus se expresan como un pequeño porcentaje de una transacción (pagada a la red de la tarjeta de crédito) más una pequeña tarifa fija (pagada al procesador de pagos). Por ejemplo, si usa Shopify como su procesador de pagos, se le cobrará una tarifa de 2.6% más 30 centavos por cada transacción con tarjeta de crédito y débito. Los precios de Interchange-Plus suelen ser negociables, y los comerciantes de bajo riesgo reciben condiciones más favorables.

El precio escalonado es un poco ambiguo. Básicamente, su procesador de pagos le cobrará una tarifa de procesamiento diferente por transacción, dependiendo de cuán “calificada” sea la compra. En principio, se aplica lo siguiente: cuanto más arriesgado el procesador estima la compra, mayor será la tarifa de procesamiento que tendrá que pagar. La forma en que el procesador califica la compra a menudo puede no estar clara para el minorista. En general, los precios escalonados son más costosos que los precios de intercambio más.

¿Qué es una cuenta mercantil de alto riesgo?

Al solicitar una cuenta de comerciante, deberá proporcionar información comercial y fiscal y deberá someterse a verificaciones crediticias frecuentes. Si algo en su aplicación le indica al procesador de pagos que usted puede ser un comerciante de alto riesgo, se le negará una cuenta de comerciante o se le dará una cuenta de comerciante con tarifas y cargos altos a cambio del hecho de que el procesador de pagos cree que usted es más probable que su cuenta está sujeta a cargos fraudulentos, devoluciones de cargo y otros problemas.

Es importante tener en cuenta que cada procesador de pagos tiene diferentes estándares de «alto riesgo». El hecho de que un procesador de pagos piense que usted es riesgoso no significa que todos los procesadores de pagos lo harán. Pero si termina necesitando abrir una cuenta de comerciante de alto riesgo, puede esperar pagar mucho más para procesar los pagos. Según el proveedor de servicios comerciales ShopKeep, los comerciantes de alto riesgo pueden pagar hasta un 1-2% más por transacción que los comerciantes de bajo riesgo. Esto es lo que puede esperar, especialmente con una cuenta de comerciante de alto riesgo:

  • Contratos más largos: Si usted es un comerciante de alto riesgo, es probable que su procesador de pagos intente que firme un contrato a largo plazo para poder mantenerlo encerrado a excelentes precios, incluso si su riesgo disminuye con el tiempo.

  • Precios graduados: Aunque algunos procesadores de pago ofrecen precios de intercambio más a los comerciantes con alto riesgo, es mucho más común que reciban precios escalonados que generalmente cuestan más por transacción.

  • Tarifa de devolución de cargo: Esta es una tarifa que su procesador de pagos carga a su cuenta en caso de una devolución de cargo. En general, los operadores de alto riesgo tienen tarifas de devolución de cargo más altas que los operadores de bajo riesgo.

  • Cláusula de renovación automática: Otra característica común de un contrato de cuenta mercantil de alto riesgo es una cláusula que permite extender los términos del contrato más allá de la fecha de vencimiento original. Debe examinar de cerca su contrato para ver cuándo cancelarlo si no desea que la cláusula de renovación automática entre en vigencia.

  • Cargo por cancelación anticipada: Si desea terminar su contrato antes de tiempo, enfrentará un cargo por cancelación anticipada. La tarifa que pagará dependerá de los términos y condiciones que haya negociado con su procesador.

  • Cláusula de penalización del contrato: Si el cargo por cancelación anticipada no es lo suficientemente malo, también puede incluir una cláusula de penalización contractual en su contrato que establezca una cantidad adicional de dinero a pagar por no cumplir con los términos del contrato.

  • Reserva: Algunos procesadores de pagos pueden exigirle que conserve una parte adicional de las ventas de su tarjeta de crédito para protegerse contra fraudes y devoluciones de cargo. Hay tres tipos de reservas que un procesador de pagos puede necesitar: continuas, iniciales o fijas.

    • Reserva rodante: Con una reserva móvil, un procesador de pagos retendrá una parte de sus ventas diarias durante un período de tiempo y luego le devolverá gradualmente el dinero.

    • Reserva con anticipación: Una reserva inicial es una cantidad de dinero que debe depositarse en una cuenta de depósito en garantía al comienzo de un contrato y no es necesario reembolsarla hasta que el valor total de la reserva esté cubierto por las tarifas de procesamiento de pagos.

    • Reserva limitada / fija: Con una reserva fija, el procesador de pagos retiene un porcentaje adicional de cada transacción hasta que la reserva alcanza un monto acordado en el contrato.

  • Bloqueos o cancelaciones de cuentas: A medida que su cuenta se vuelve más riesgosa con el tiempo, puede resultar en suspensiones de cuenta que le impiden aceptar transacciones con tarjeta de crédito o débito. Si el problema persiste, su procesador de pagos puede cancelar su cuenta de comerciante inmediatamente. Este problema es particularmente común Proveedor de servicios de pago gustar cuadrado y rayas. Este tipo de empresas ofrecen una gran cuenta comercial compartida por todos sus clientes. Cuando un cliente se vuelve más riesgoso que los otros, al proveedor de servicios de pago le interesa eliminarlo de la cuenta en lugar de aumentar el precio para sus otros clientes.

Si todo esto suena lejos de ser ideal, es porque lo es. Pero como comerciante de alto riesgo, no tiene mucho poder de negociación porque no hay un gran mercado para su negocio.

Tipos de empresas que se consideran de alto riesgo

Cuando solicita una cuenta de comerciante, básicamente pasa por un proceso de suscripción con el procesador de pagos. Aunque los diferentes procesadores tienen diferentes estándares, aquí hay algunas cosas que pueden verse como señales de advertencia que harán que su empresa se clasifique como de «alto riesgo».

  • Mal negocio o crédito personal: El mal crédito le indica al procesador de pagos que es posible que no sea bueno administrando las finanzas o que puede ser más propenso al fraude.

  • Historial de la cuenta comercial: Por supuesto, si ha tenido devoluciones de cargo o fraude con otro proveedor de cuenta comercial en el pasado, afectará negativamente su reclamo.

  • Años en negocios: Los proveedores de cuentas comerciales son más cautelosos con los clientes con menos experiencia en el procesamiento de pagos.

  • Dónde tiene su sede su empresa: Si vende a clientes en los Estados Unidos, pero su empresa tiene su sede en otro país, corre un mayor riesgo de fraude.

  • Productos o servicios cuestionables: Esto varía según el proveedor de servicios de pago, pero ejemplos obvios son la pornografía y la parafernalia de drogas.

  • Compras de alto precio: Si el monto promedio de su compra es anormalmente alto, es posible que se lo clasifique como de alto riesgo. Cuanto más cara sea la compra, mayor será el riesgo de fraude.

Las empresas que pueden ser clasificadas como de alto riesgo por un procesador de pagos vienen en todas las formas y tamaños. Los ejemplos incluyen aerolíneas, servicios de acompañantes, casinos, vendedores de cigarrillos electrónicos, agencias de cobranza de deudas, sitios web de deportes de fantasía, vendedores de armas, entrenadores de vida, casas de empeño, planificadores de vacaciones y tiendas de muebles o electrónica.

Qué hacer si está clasificado como de alto riesgo

Cuando la mayoría de los procesadores de pagos lo identifican como un comerciante de alto riesgo, puede resultar difícil encontrar una buena oferta para procesar. A continuación, se muestran algunas prácticas recomendadas para tener en cuenta:

  • Haz tu investigación: Antes de aceptar trabajar con un procesador de pagos, lea su sitio web y las reseñas de los clientes. Hay muchos procesadores de pagos de menor reputación. Un sitio web de aspecto irregular o comentarios deficientes de los clientes pueden indicarle un procesador de pagos que no le está haciendo una oferta justa.

  • Lea su contrato con atención: Por todas las razones anteriores, asegúrese de leer su contrato de cuenta comercial para comprender cualquier cláusula que pueda costarle dinero más adelante.

  • Trabaje en su solvencia: Cuanto mayor sea su calificación crediticia, menor será el riesgo para los procesadores de pagos.

  • Sea consciente de a quién le vende: Esto puede ser difícil, pero si cree que un cliente está en riesgo de fraude, lo mejor para usted es evitar venderle.

  • No se tergiverde: Si ha tenido dificultades para obtener una cuenta de comerciante, puede sentirse tentado a falsificar la verdad en su solicitud. No hagas esto. Eventualmente descubrirá cuándo están llegando los pagos, y los comerciantes que mienten pueden hacerlo. Lista de archivos de distribuidor terminados (TMF). Esta es una lista compilada y mantenida por Mastercard de los dueños de negocios cuyas cuentas comerciales han sido canceladas en los últimos cinco años. Estar en esta lista puede hacer que sea mucho más difícil encontrar una cuenta de comerciante en el futuro.

Procesamiento de pagos como comerciante de alto riesgo

Por injusto que sea, ser considerado un comerciante de alto riesgo hará que los pagos sean más costosos de procesar. Sin embargo, eso no significa que deba ser estafado. Es posible que los grandes procesadores de pagos no quieran trabajar con usted, pero existen servicios de renombre que se encargarán de su negocio. Investigue, evalúe sus opciones y lea sus términos detenidamente antes de firmar un contrato. Idealmente, los beneficios de aceptar pagos con tarjeta de crédito superan con creces los costos involucrados.

Una versión de este artículo se publicó por primera vez en Fundera, una subsidiaria de NerdWallet.

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Finanzas Personales

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