Paycheck Advance Apps: pros y contras

mayo 25, 2021

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Las aplicaciones Paycheck Advance permiten a los usuarios tomar prestada una pequeña parte de sus ingresos esperados, generalmente por una pequeña tarifa, y devolverla el próximo día de pago.

Parece una propuesta atractiva cuando necesitas dinero extra entre cheques de pago y millones de usuarios lo han aceptado. Si bien es posible utilizar estos Aplicaciones de préstamo Sin dañar sus finanzas, algunos defensores del consumidor dicen que puede conducir a un ciclo de deuda.

Si desea utilizar una aplicación de pago por adelantado de Paycheck, aquí hay algunas cosas que debe saber antes de descargar.

Cargos enmarcados como propinas

Cuando José Polanco usa la aplicación Earnin para pedir prestado de su próximo cheque de pago, la aplicación le pregunta si le gustaría dejar una propina.

El administrador de la escuela de Nueva York dice que le está dando a la aplicación $ 8 por los $ 100 que suele pedir prestados. Está convencido del mensaje que muestra la aplicación de que dejar una propina mayor paga a los usuarios que no pueden permitirse dar propina en absoluto.

Los consejos opcionales son una forma común en que estas aplicaciones restablecen las tarifas. Aunque generalmente no son necesarios, a menudo se recomiendan.

Ram Palaniappan, director ejecutivo de Earnin, dice que las propinas permiten al usuario decidir cuánto vale el servicio para ellos en lugar de cobrar una tarifa que tal vez no puedan pagar.

Algunos adelantos vienen con tarifas adicionales. Otra aplicación de cheques de pago, Dave, tiene tres tarifas opcionales: una tarifa de suscripción mensual de $ 1, una tarifa exprés para obtener su dinero más rápido y una propina.

Por unos pocos cientos de dólares, la cantidad máxima que puede pedir prestada de la mayoría de las aplicaciones, las tarifas no son tan altas como la mayoría de las tarifas de préstamos de día de pago o sobregiros.

Sin embargo, pedirle al usuario que decida cuánto pagar no les da una forma de evaluar el costo total de pedir prestado de la forma en que lo harían al ver un porcentaje anual, dice Marisabel Torres, directora de política de California en el centro de préstamos responsables.

«No llamarlo una tarifa y definirlo como una propina en realidad no es sincero para el usuario porque confunde la cantidad que realmente cuesta este producto», dice.

Los riesgos: descubiertos, endeudamiento crónico

Por lo general, para registrarse con una aplicación de prepago de cheques de pago, los usuarios deben proporcionar un comprobante de su nómina e ingresos y, a menudo, tienen que acceder a sus cuentas bancarias para que la aplicación pueda retirar el dinero que deben cuando se les paga.

Algunas de las aplicaciones afirman que están monitoreando su cuenta bancaria y tratando de evitar que se le cobre cuando su saldo es bajo. Retirar un saldo demasiado bajo puede resultar en una tarifa por sobregiro, una tarifa a la que algunas aplicaciones se comercializan como una alternativa, y es posible que deba volver a pedir prestado.

Aún no está claro con qué frecuencia el uso de aplicaciones generará un cargo por sobregiro, dice Alex Horowitz, oficial senior de investigación de Pew Charitable Trusts.

Sin embargo, un informe de abril de Financial Health Network encontró que el 70% de los consumidores que usaron un servicio para obtener acceso temprano a sus ganancias volvieron a usarlos uno a la vez, un comportamiento que es común con los préstamos de día de pago, dice.

«No solo lo usan varias veces al año, también lo usan varias veces seguidas», dice Horowitz. «Eso significa que no podrían devolverlo sin pagar otro anticipo poco después para liquidar sus facturas».

No es una solución permanente

Puedes tener más barato Alternativas Cuando necesita pedir dinero prestado, dice Torres.

Las cooperativas de crédito y algunos bancos ofrecen préstamos pequeños que se reembolsan en cuotas mensuales asequibles. Es posible que un amigo o familiar pueda prestarle el dinero y que se lo reembolse con el tiempo.

No hay suficiente investigación para saber si un avance de una aplicación es mejor o peor para los consumidores, dice Nakita Cuttino, asistente visitante de la Facultad de Derecho de la Universidad de Duke, cuya investigación se centra en los servicios financieros y la inclusión financiera.

En 2019, el Departamento del Tesoro de Nueva York, junto con varios otros estados y Puerto Rico, anunció una investigación sobre el acceso a la industria de salarios devengados, que incluye este tipo de aplicaciones, para ver si violan las leyes estatales de crédito.

Cuando se usa para resolver una emergencia única, un pago por adelantado puede ser más barato y conveniente, según Cuttino, y reducir el riesgo de un préstamo debido a sus pequeñas cantidades en dólares.

Si toma prestado de cualquiera de estas aplicaciones, comprenda cómo afectará su presupuesto y planee reembolsarlo, dice ella. Y si vuelve a pedir prestado cada período de pago o si tiene frecuentes cargos por sobregiro, es posible que esto no sea para usted.

Este artículo fue escrito por NerdWallet y publicado originalmente por The Associated Press.

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Finanzas Personales

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