Opciones para financiar la renovación de una vivienda en Canadá


Si bien estas renovaciones a menudo son necesarias, y algunas incluso emocionantes, la mayoría de los canadienses no tienen los recursos para pagar estos proyectos directamente.

Según los resultados de la encuesta de Scotiabank publicados en noviembre de 2020, el 25% de los canadienses Ahorro de dinero durante la pandemia como resultado de la reducción del gasto en restaurantes, entretenimiento, ropa y desplazamientos. Las familias de esta afortunada ubicación utilizan un nuevo espacio en su presupuesto para crear Ahorros de emergencia, invertir o saldar deudas, o financiar una compra importante. A pesar de estos ahorros, los canadienses tienen que pedir prestado al menos una parte del costo de sus proyectos de Reno planificados. Las grandes preguntas para muchos son: ¿Qué opciones hay disponibles? ¿Y cuál es mejor para ti?

Le preguntamos a Phil Davie y Josh Davie, un equipo de asesoría financiera independiente en Desjardins Financial Security Investments Inc. de Burlington, Ontario, para discutir algunas opciones comunes de financiamiento para renovaciones de viviendas.

Primero, averigüe si puede permitirse financiar este Reno

En general, está bien pedir dinero prestado para la renovación de una casa siempre que pueda pagar adecuadamente la deuda en la que incurre. Esto significa comprender cómo la estructura de interés y pago de su préstamo afectará sus finanzas. Por ejemplo, ¿cuál es el pago mensual de un préstamo de $ 30,000 o una línea de crédito de $ 50,000? ¿Puede permitirse agregar esto a su presupuesto?

Con tantas opciones de préstamos ofrecidas por su banco y otros prestamistas, si tiene un ingreso estable, probablemente tenga acceso a crédito. Sin embargo, no significa necesariamente que deba optar por él. “Si no califica para un préstamo garantizado o una línea de crédito garantizada, probablemente no debería hacer la renovación”, aconseja Phil. Si un prestamista lo rechaza, usted refleja su solvencia, deuda, ingresos y otros factores, incluido el tamaño y la asequibilidad de su proyecto. Es posible que desee reducir la renovación o esperar hasta que haya ahorrado más costos.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, comúnmente conocida como HELOC, es una línea de crédito renovable que está respaldada por el valor líquido de su vivienda. Casi todos los bancos y uniones de crédito ofrecen este tipo de préstamos. Dado que un HELOC está asegurado en su hogar, las tasas de interés son significativamente más bajas en comparación con los préstamos y líneas de crédito sin garantía. Los propietarios de viviendas normalmente pueden pedir prestado hasta el 80% del valor estimado de su vivienda menos el monto adeudado en su hipoteca. Por ejemplo, si su casa vale $ 750,000 y debe $ 300.00 en su hipoteca, puede pedir prestado hasta $ 300,000 para una HELOC. Los pagos de intereses están estructurados pero, de lo contrario, el propietario puede mover dinero dentro y fuera de la línea a voluntad. La mayoría de las principales instituciones financieras ofrecen tasas de interés basadas en la tasa base del prestamista (por ejemplo, Prime + 1%).

Esta es la opción que eligieron Shannon y Calvin Reynolds de Burlington, Ontario cuando estaban renovando justo antes de la pandemia. (Cambiamos sus nombres para proteger su privacidad) “.No teníamos dinero para hacer una renovación importante, [but] Teníamos una buena cantidad de equidad en la casa ”, dice Shannon, señalando que casas comparables en su área venden mucho más de lo que debían en su hipoteca. “Un HELOC se sintió como una obviedad porque la renovación agregaría valor a nuestra casa”.

Los consultores Phil Davie y Josh Davie recomiendan un HELOC como una opción de préstamo flexible a bajo interés disponible para la mayoría de los propietarios. De hecho, Phil dice: “Mucha gente [already] Tenga HELOC, pero no los use. “En general, puede pedir prestado una cantidad que, cuando se agrega a su capital hipotecario pendiente, no excede el 80% del valor estimado de su casa. Entonces, si su casa vale $ 700,000 y el saldo de su hipoteca es de $ 350,000, puede ser elegible para una HELOC de hasta $ 210,000. ($ 350 000 + $ 210 000 = $ 560 000 o el 80% de $ 700 000).

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