Opciones de garantía hipotecaria: ¿Cuándo debe elegir una hipoteca inversa en lugar de una hipoteca tradicional o HELOC?


HELOC

Si no califica para una hipoteca tradicional, es posible que aún tenga acceso al efectivo en su casa a través de un HELOC. Ésta es una línea de crédito respaldada por el valor líquido de su vivienda. Los propietarios deben tener al menos el 20% del capital para ser elegibles y, por lo general, pueden pedir prestado hasta el 65% del valor de mercado de la vivienda.

Al igual que con las hipotecas tradicionales, los prestamistas verificarán sus ingresos, sus deudas y su solvencia, y también pueden usar la prueba de estrés para determinar su solvencia. Las tasas de interés de los HELOC tienden a ser más altas que las de las hipotecas tradicionales, pero más bajas que las de las líneas de crédito sin garantía.

El principal beneficio de un HELOC es que puede pedir dinero prestado cuando lo necesite (hasta una cantidad fija que negocie con su prestamista) y pagar intereses mensuales solo sobre la cantidad que pidió prestada. No existe un plan de pago para el financista – usted cancela el préstamo cuando le conviene – pero debe pagar sus intereses a tiempo o corre el riesgo de perder su casa.

Similar a una hipoteca tradicional, una HELOC es más adecuada para los propietarios de viviendas que tienen suficientes ingresos disponibles para hacer los pagos regulares de intereses y reembolsar el principal según su propio calendario.

Hipoteca inversa

Los canadienses de 55 años o más que viven en centros urbanos en Columbia Británica, Alberta, Ontario y Quebec pueden obtener una hipoteca inversa sobre su residencia principal. Si bien no existen requisitos de ingresos para calificar para una hipoteca inversa, el valor de mercado de la propiedad debe estar por encima de cierto umbral. ((Banco justoPor ejemplo, una de las dos instituciones financieras que ofrecen hipotecas inversas en Canadá requiere que una casa se valore en $ 250,000 o más para calificar).

Una hipoteca inversa le otorga una suma global o pagos regulares en efectivo de hasta el 55% del valor de mercado de su casa y cobra intereses mensuales sobre la cantidad prestada.

Sin embargo, a diferencia de una hipoteca tradicional o HELOC, no tiene que hacer ningún pago (interés o capital) hasta que vence la hipoteca (consulte la tabla anterior). Es decir, siempre que cumpla con las obligaciones hipotecarias (como mantener una cobertura de seguro adecuada y otros detalles establecidos en el contrato), no hay riesgo de perder su casa y el prestamista garantiza que nunca deberá más de lo que vale la propiedad.

Dado que no se requieren pagos mientras viva en casa, las hipotecas inversas pueden ser una buena opción para aquellos con flujo de efectivo limitado que planean quedarse en la casa hasta que mueran. Es importante tener en cuenta que es posible que deba pagar el monto del préstamo y los intereses devengados, ya sea con los ingresos de la venta de la casa o con el patrimonio, por lo que es posible que no haya mucho valor líquido en la casa para transmitir a sus herederos.

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