Lo que debe saber sobre las facturas médicas enviadas a las agencias de cobranza de deudas


Una mujer calcula sus facturas médicas en su escritorio y reflexiona sobre los mitos de facturación médica.

Si cree que es inmune al daño de una cuenta de cobros en su informe de crédito porque está pagando sus facturas a tiempo, piénselo de nuevo. Las facturas médicas que no conoce podrían afectar su puntaje crediticio, y las probabilidades no están a su favor.

De hecho, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor informa que aproximadamente el 31,6% de los adultos en los Estados Unidos tienen cuentas de cobranza en sus informes crediticios. ¡Eso es casi uno de cada tres estadounidenses! Las facturas médicas representan más de la mitad de todas las recuperaciones con un acreedor identificable. Es probable que también tenga una factura médica en cobranza.

A menudo, las facturas médicas se cobran porque ni siquiera se dio cuenta de que debía algo. Aquí hay cuatro mitos comunes sobre las facturas médicas que pueden costarle caro y las verdades que necesita para ser más proactivo en la administración de su préstamo y sus gastos médicos.

En esta pieza

La deuda de los medios y su seguro
Facturas y cobros médicos
Cuentas de cobranza médica
Consejos para manejar las facturas médicas
Facturas médicas y emergencias


Tu seguro no cubre todo

Es deber del consumidor saber qué es responsable del pago. Muchas personas sienten que su seguro cubre todos los gastos médicos, por lo que no deben nada. Este no es siempre el caso debido a la facturación de una visita o procedimiento con la compañía de seguros. Siempre es mejor estar preparado para lo peor para evitar que se envíe algo a las colecciones.

Las compañías de seguros suelen enviar una declaración de rendimiento (EOB) antes de recibir una factura del proveedor. Lea estos importantes documentos con atención para asegurarse de que comprende sus gastos estimados. Si tiene alguna pregunta sobre por qué algo no estaba asegurado, comuníquese con el proveedor y su compañía de seguros.

Sus facturas médicas pueden enviarse a agencias de cobranza incluso si paga

Hacer pagos en una factura médica no necesariamente le impide cobrar. Si realiza pagos pequeños o se retrasa unos días en hacer su pago debido a un acuerdo de pago, es posible que el proveedor haya pasado la factura a las agencias de cobro de deudas.

La protección bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio les da a los pacientes en hospitales sin fines de lucro tiempo para solicitar asistencia financiera antes de que se tomen “medidas extraordinarias de cobranza”. Pero en la mayoría de los casos, cualquier crédito impago es un juego limpio.

Para evitar que se cobren facturas médicas durante los pagos, haga un acuerdo de pago con el proveedor y solicítelo por escrito. Si llega a un acuerdo para cancelar una deuda en seis meses y el proveedor está de acuerdo, no deben enviarlo a cobrar siempre que realice los pagos según lo acordado.

Las cuentas de cobros médicos se tratan de manera diferente

Esta es una buena noticia para ti. Las facturas médicas se tratan de manera diferente a otras facturas enviadas a agencias de cobro de deudas, al menos para su informe crediticio.

  • A la deuda médica se le da menos peso: Los modelos de puntuación más nuevos, como FICO 9 y VantageScore 4.0, pesan menos las colecciones médicas que otros tipos de colecciones, por lo que no tienen tanto impacto en la puntuación. Sin embargo, no todos los acreedores utilizan estos nuevos modelos de calificación, por lo que los cobros médicos aún podrían afectar su capacidad para obtener crédito en el futuro.
  • Las deudas médicas tienen un período de gracia: Las tres agencias de crédito ahora esperarán 180 días antes de incluir las deudas médicas en sus informes crediticios. Este período de gracia le da tiempo para determinar las opciones de pago antes de que la deuda afecte su solvencia.
  • Las deudas médicas se eliminan después del pago: Si bien la mayoría de las recuperaciones permanecerán en su informe de crédito durante siete años, las deudas médicas se eliminarán tan pronto como se paguen o estén cubiertas por el seguro. Las deudas médicas pendientes de pago en cobros permanecerán en su informe crediticio durante siete años a partir del incumplimiento original en el pago.

Consejos para manejar las facturas médicas

Cada vez que una agencia de cobranza de deudas se comunica con usted, usted tiene derecho a recibir una confirmación por escrito del reclamo y el derecho a impugnarlo. Ese es su derecho en virtud de la Ley Federal sobre Prácticas Justas de Cobranza. Aquellos que conocen sus derechos están en mejores condiciones de actuar.

En virtud de la Ley Federal de Informes Crediticios Justos, también tiene derecho a impugnar información inexacta en sus informes crediticios. Sin embargo, necesita saber cómo disputar correctamente un artículo en su informe de crédito para obtener resultados.

Algunas de las mejores prácticas a considerar cuando se trata de una deuda médica incluyen:

  • Nunca asuma que no debe nada. Consulte con su proveedor para obtener detalles del costo y comuníquese con su compañía de seguros y su proveedor, incluso si no recibe una factura.
  • Siempre pida prueba de su deuda. Si un proveedor de atención médica o su cámara de compensación le envía una factura, es probable que no incluya un desglose detallado de todas las tarifas. Sin embargo, tiene derecho a recibir esta información. Solicítelo por escrito, luego vuelva a verificar todas las tarifas para asegurarse de que reflejen los servicios que ha recibido.
  • Compare las facturas con las EOB de seguros. Su declaración de seguro para los beneficios desglosa cada tarifa. Por lo general, una EOB debe informarle cuánto cobró el proveedor, cuánto se negó el seguro, cuánto pagó el seguro y cuánto debe usted. Asegúrese de que lo que se le factura no exceda el seguro de deuda establecido.
  • Haga arreglos de pago lo antes posible. Nunca es demasiado pronto para hablar con el departamento de facturación de su proveedor. Incluso si no está seguro de cuánto debe, pregunte sobre los métodos de pago. Muchos proveedores cuentan con procesos para crear planes de pago o para descontar partes de su factura si paga por adelantado.
  • Solicite hacer pagos mensuales por facturas médicas. Es posible que pueda realizar pagos mensuales, pero necesitará pruebas documentadas de que el proveedor o cobrador ha acordado hacerlo. De esa manera, si reportan un elemento negativo en su informe de crédito, puede apelarlo y demostrar que están de acuerdo con los pagos que realizó.

Manejo de facturas médicas en emergencias

Las únicas certezas en la vida son la muerte y los impuestos, y la pandemia de COVID-19 nos ha demostrado que ni siquiera los impuestos son seguros. En emergencias, las reglas y regulaciones relacionadas con las facturas médicas pueden cambiar. La intervención del gobierno y las políticas hospitalarias facilitan que muchas personas obtengan la atención médica que tanto necesitan durante este tiempo si tienen COVID-19.

Proporcionar facturas médicas puede parecer abrumador en un momento en que sus finanzas personales también podrían verse afectadas por la pérdida de ingresos u otros factores. Pero incluso durante una crisis, no debe pasar por alto este aspecto de su atención médica. En su lugar, analice las opciones con su proveedor lo antes posible y avísele si cree que no puede pagar. Al informar de manera proactiva, los proveedores médicos pueden intervenir temprano para facilitarle el acceso a cualquier asistencia que pueda estar disponible.

Siempre que se enfrente a una presión financiera debido a facturas médicas, puede considerar un préstamo personal. Los préstamos personales le permiten distribuir grandes gastos a lo largo del tiempo y pueden ser una excelente opción cuando no puede lograr que un cobrador médico acepte un plan de pago.

La deuda médica y su puntaje crediticio

Si le preocupa cómo su deuda médica podría afectar su solvencia, generalmente puede verificar sus tres informes crediticios una vez al año de forma gratuita. Sin embargo, actualmente puede consultar los refugios COVID-19 semanalmente hasta finales de abril de 2022.

Si desea verificar su historial crediticio con más regularidad, la tarjeta de informe crediticia gratuita de Credit.com proporciona un desglose fácil de entender de la información de su informe crediticio utilizando calificaciones en letras. También incluye una puntuación de crédito gratuita que se actualiza cada 14 días.

Lo que debe saber sobre las facturas médicas enviadas a las agencias de cobro apareció por primera vez en Credit.com.

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