Línea de crédito de la SBA: cómo funciona y cómo obtenerla

junio 7, 2021

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La Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. Ofrece productos de crédito, incluidas múltiples líneas de crédito, a través de prestamistas privados para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a prosperar. Las líneas de crédito de la SBA pueden tener un valor de hasta $ 5 millones, y estos tipos de Préstamo para pequeñas empresas Por lo general, es mejor cuando necesita capital de trabajo a corto plazo para superar los altibajos estacionales o los cuellos de botella de liquidez temporales.

¿Qué es una línea de crédito de la SBA?

Una línea de crédito de la SBA es una forma flexible de financiamiento a corto plazo que le brinda una reserva de dinero a la que puede recurrir cuando lo necesite. Solo paga intereses sobre el monto prestado, que es diferente a los demás Préstamo de la SBA que proporcionan una suma global que paga en su totalidad a lo largo del tiempo.

La mayoría de las líneas de crédito de la SBA son parte del programa CAPLines, que ofrece líneas de crédito fijas o renovables para satisfacer las diversas necesidades de las pequeñas empresas. Las líneas CAP rotativas, en cierto modo, reflejan una tarjeta de crédito: después de haber sido aprobado para un límite de crédito específico, puede acceder a esos fondos según sea necesario y su solvencia aumenta con cada pago que realice. Con una línea de crédito fija, el límite de crédito total disminuye con cada pago, independientemente de sus reembolsos.

Las líneas de crédito SBA Express también están disponibles. Éstas son una variación de Préstamos Express de la SBA, que ofrece límites de préstamos más bajos (actualmente $ 1 millón) pero una financiación potencialmente más rápida.

Tipos de líneas CAP de la SBA

Hay cuatro tipos de líneas CAP de la SBA:

  • Líneas CAP estacionales: Esta línea de crédito de la SBA está diseñada para proporcionar flujo de efectivo a los propietarios de pequeñas empresas que experimentan picos estacionales y caídas en los ingresos. Los fondos se pueden utilizar para cubrir el aumento de los costos laborales y otros gastos causados ​​por la temporada alta de su empresa.

  • Contrato CAPLines: Este tipo de línea de crédito está disponible para pequeñas empresas elegibles que necesitan financiamiento para cumplir con sus contratos de trabajo. Esto puede incluir suministros, mano de obra, materiales y más.

  • Constructores CAPLines: Como sugiere el nombre, esta línea de crédito de la SBA está dirigida a constructores de viviendas y contratistas generales que trabajan en edificios residenciales o comerciales. Los fondos se pueden utilizar para gastos como materiales o mano de obra directa relacionados con proyectos de construcción o renovación.

  • Líneas CAP de trabajo: Esta línea de crédito renovable proporciona a los propietarios de pequeñas empresas capital de trabajo para todo tipo de gastos comerciales. Esto puede incluir mano de obra, inventario, fabricación y más. En comparación con otras CAPLines, se pueden aplicar tarifas más altas para las CAPLines en funcionamiento.

Tasas y términos de la línea de crédito de la SBA

Las CAPLines son parte del Programa de préstamos SBA 7 (a), y el préstamo máximo (hasta $ 5 millones) y las tasas de interés reflejarán esos préstamos. En el momento de escribir este artículo Intereses de préstamos de la SBA entre el 5,5% y el 8%.

Los términos y condiciones adicionales para una línea de crédito de la SBA dependen del producto específico:

Período máximo de reembolso

Los prestamistas suelen solicitar pagos después de cada temporada alta a la que se enfrenta su empresa. Las cuentas por cobrar o el inventario de su empresa se pueden utilizar como garantía. Es posible que también deba invertir activos personales.

Cuando un cliente paga una factura, debe reembolsar esa cantidad a su prestamista si los fondos de CAPLine se utilizaron para cumplir con el contrato.

Si utiliza este CAPLine para financiar un proyecto de construcción, su empresa debe reembolsarlo cuando se venda la propiedad o dentro de los 36 meses posteriores a su finalización (lo que ocurra primero). La propiedad que su empresa cuida con CAPLine también sirve como garantía para la línea de crédito.

La garantía de su empresa, junto con el ciclo y el volumen de ventas promedio, determinan su límite de crédito. En términos de garantía, puede esperar que se utilicen sus cuentas por cobrar o inventario, aunque su prestamista también puede necesitar activos personales o comerciales adicionales.

Línea de crédito SBA Express.

Las líneas de crédito SBA Express tienen márgenes de interés más altos que los CAPLines. En este momento, los tipos máximos se sitúan entre el 7,75% y el 9,75%.

Cuándo Fracaso de los préstamos de la SBA, el gobierno reembolsa al prestamista un porcentaje del saldo pendiente. Esto se conoce como la «garantía» del préstamo. La garantía máxima de la SBA para sus líneas de crédito se ha aumentado temporalmente al 90%. El 1 de octubre de 2021, este porcentaje volverá al 85% para las líneas de hasta $ 150 000 y al 75% para las líneas que superen esa cantidad.

Cómo calificar para una línea de crédito de la SBA

Las calificaciones para un estándar de saldo crediticio de la SBA Requisitos de préstamos de la SBA, incluido el hecho de que es una pequeña empresa con fines de lucro que opera en los EE. UU. y tiene una buena reputación en todos los préstamos gubernamentales existentes.

Los propietarios de negocios que buscan una CAPLine también pueden tener que cumplir con requisitos de admisión adicionales:

  • Líneas CAP estacionales: Su empresa debería haber estado en funcionamiento durante al menos un año. Además, debe tener altibajos estacionales durante todo el año.

  • Contrato CAPLines: El negocio debe ser rentable y tener un historial de cumplimiento de contratos. Su empresa también debe poder conocer adecuadamente a otras nuevas.

  • Constructores CAPLines: Debe ser un contratista que haya participado y completado con éxito proyectos de construcción anteriores en el pasado. Esto puede incluir proyectos de renovación.

  • Líneas CAP de trabajo: Su empresa debe tener inventario o cuentas por cobrar.

La mayoría de los prestamistas aprobados por la SBA también esperan buenas calificaciones crediticias (un puntaje FICO de al menos 690) y prefieren trabajar con empresas que han estado en el negocio durante al menos dos años y tienen fuertes ventas anuales.

Cómo solicitar una línea de crédito de la SBA

La propia SBA no otorga préstamos ni líneas de crédito. En cambio, funciona con los aprobados. Prestamista de la SBA. Para solicitar una línea de crédito de la SBA, primero consulte con un banco o cooperativa de crédito con el que ya tenga una relación para ver si están autorizados a ofrecer financiamiento respaldado por la SBA. También puede consultar las SBA Coincidencia de prestamistas Herramienta de orientación.

Una vez que encuentre un prestamista con el que se sienta cómodo, debería poder asesorarlo sobre la documentación que necesitará para presentar la solicitud. Si la SBA también necesita revisar su solicitud, el tiempo de procesamiento será de cinco a diez días hábiles.

Si los criterios de elegibilidad para una línea de crédito de la SBA resultan demasiado estrictos, considere lo siguiente: Línea de crédito comercial de un prestamista tradicional. Es probable que el porcentaje anual sea más alto que el de una línea de crédito de la SBA, pero si su empresa necesita financiamiento a corto plazo, esta podría ser una buena alternativa.

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Finanzas Personales

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