¿Es mejor ahorrar o pagar deudas en pleno 2021?

septiembre 10, 2021

¿Es mejor Ahorrar o pagar deudas? La pregunta que puede ahorrarte una fortuna

Cuando hablo de libertad financiera, me imagino una vida sin alquiler mensual, pagos de hipoteca u otras preocupaciones económicas. Para lograr este objetivo, sin embargo, es necesario proceder en pequeños pasos, cerrar deudas preexistentes (hipoteca, automóvil, préstamos, tarjetas de crédito a plazos) y ahorrar dinero. Lo más probable es que a lo largo de este camino debas elegir varias veces si cerrar una deuda o reservar una suma de ahorros. No existe una respuesta estándar que se adapte a todos porque cada situación es diferente. En este artículo, sin embargo, veremos diferentes situaciones, para que puedas encontrar la mejor respuesta para tu situación personal.

Cuando preguntarte si es mejor ahorrar o saldar una deuda anticipadamente

Ya sea que tengas una hipoteca, un préstamo de automóvil, un préstamo de membresía de gimnasio, una deuda de tarjeta de crédito a plazos o un préstamo personal, es posible que te preguntes si tiene sentido ahorrar dinero o si deberías concentrarte en pagar tus deudas. Preguntarse cómo cancelar préstamos por adelantado ya es una tarea bastante difícil, incluso sin pensar en cómo ahorrar mientras tanto.

Sin embargo, antes de poner usar tu dinero para alguna de las dos situaciones, debes hacerte estas preguntas:

  • ¿Tienes dinero reservado para emergencias?
  • ¿Necesitas ahorrar para el pago inicial de la compra de tu primera vivienda?
  • ¿Puedes saldar tus deudas y ahorrar al mismo tiempo?
  • ¿Es mejor saldar las deudas o ahorrar dinero en una recesión?

Pagar las deudas en curso es un objetivo desafiante, pero nunca debes perder de vista la situación general de tu plan financiero. La decisión realmente difícil es elegir cuándo pagar una deuda o ahorrar dinero, o hacer ambas cosas al mismo tiempo. Ambas opciones son importantes para tus finanzas personales y debes tomar la mejor decisión para ti.

Cerrar la hipoteca o ahorrar (Experiencia personal)

Pagué anticipadamente la hipoteca de la primera casa que compré y ahora estoy pagando los pagos de la hipoteca por adelantado de la casa en la que vivo en una ciudad mucho más cara, a pesar de ser un trabajador autónomo trabajo sin salario fijo. Para tomar esta decisión, tuve que decidir si concentrarme en los pagos de la hipoteca y saldar la deuda, o invertir en mi plan de ahorro a largo plazo. Confieso que es una decisión difícil de tomar, pero me he propuesto liquidar mi préstamo hipotecario lo antes posible como único objetivo.

Las posibles opciones de ahorro o cierre de préstamos

Decidir utilizar casi todos mis ahorros para cancelar mi préstamo hipotecario antes de tiempo es una opción con la que quizás no esté de acuerdo. Sin embargo, cuando hablamos de finanzas personales, recordemos siempre que la clave es precisamente la palabra “personal”, o lo que es adecuado para ti.

El hecho de que hice esta elección no significa que sea la única opción. De hecho, además de ahorrar dinero para emergencias, seguir ahorrando e invirtiendo en paralelo podría ser una opción igualmente buena. Depende de la cantidad de dinero que tengas disponible. Si tienes ingresos fijos y puedes ahorrar una cantidad sustancial, puedes hacer ambas cosas.

Por eso, si te estás preguntando si cerrar una deuda o ahorrar dinero, no puedo darte una respuesta definitiva porque depende de tu situación de partida y de tus metas a largo plazo.

Qué hacer en caso de recesión

En un momento histórico como este, con muchos negocios parados o forzados a cerrar debido a la pandemia, es fundamental tener algunos ahorros. Si has estudiado economía, sabes que todo es un ciclo, por lo que tarde o temprano el mercado debería recuperarse. Sin embargo, mientras esperas la recuperación, debes considerar cómo puedes mantener estable tu situación económica.

Por ejemplo, mientras pagas los pagos del préstamo por adelantado, debes considerar si tu trabajo y tu salario están en riesgo. En este caso, es posible que desees aumentar tus ahorros para utilizarlos en caso de emergencia. Si, por el contrario, tienes un trabajo estable y seguro que no cree que se verá afectado por una recesión, entonces puedes decidir continuar pagando las cuotas pendientes por adelantado para saldar tus deudas.

Ahorro para emergencias

Después de 2020, muchas personas comenzaron a sentir la necesidad de crear o aumentar su fondo de emergencia. Yo mismo, no imaginaba que la situación económica permanecería estacionaria tanto tiempo, entre la pandemia aún en curso y los retrasos en la vacunación. Afortunadamente, tener ahorros a un lado me está ayudando a afrontar este período sin mayores preocupaciones, de lo contrario me habría metido en problemas.

El último periodo nos ha enseñado la necesidad de disponer de ahorros para utilizar en caso de emergencia, cuando no facturamos según nuestras previsiones o si perdemos nuestro trabajo por cualquier motivo. Personalmente, te recomiendo que comiences a crear un fondo de emergencia de inmediato, si aún no lo tienes, incluso si eso significa suspender tu objetivo de cerrar tus deudas anticipadamente.

Tener ahorros para usar en una emergencia es necesario porque nunca se sabe cuándo sucederá algo inesperado. Te sugiero que reserves suficiente dinero para no entrar en pánico si pierdes tu trabajo o gastos inesperados. Puedes empezar con una pequeña cantidad, pero debes alcanzar la cantidad que te hayas fijado y no tocarla, salvo en caso de emergencias reales.

Tener un fondo de emergencia te protege de contraer más deudas en caso de necesidad y te ayuda a no saltarte el pago de cuotas si te sucede algo inesperado, como una emergencia médica o una reparación inesperada en tu casa o en tu auto. Tener al menos 1.000 € reservados para emergencias puede marcar la diferencia en caso de imprevistos. Será menos probable que tengas que obtener un préstamo personal para reparaciones o utilizar el crédito de tu tarjeta a plazos.

De hecho, usar una tarjeta de pago a plazos para un pequeño préstamo de emergencia podría devolverte a la situación inicial, con una gran cantidad a pagar debido a la alta tasa de interés. Si estás buscando saldar tus deudas temprano, tener algunos ahorros para usar en una emergencia puede ayudarte en tu objetivo.

Evalúa la rapidez con la que deseas cerrar tus préstamos

Una vez que hayas creado un fondo de emergencia personal, puedes comenzar a liquidar tus préstamos actuales. En primer lugar, debes considerar la rapidez con la que deseas deshacerte de la hipoteca de tu vivienda o del préstamo para el automóvil. La rapidez con la que deseas pagar tus deudas juega un papel decisivo en tu decisión de cancelar un préstamo o ahorrar dinero. Las personas que desean deshacerse de sus deudas rápidamente verán esto como su único objetivo a corto / mediano plazo.

Mi estrategia para deshacerme de las deudas es ahorrar para crear un fondo de emergencia, luego reservar el dinero para impuestos, y finalmente utilizar todos los nuevos ahorros para pagar los pagos de la hipoteca por adelantado.

Este es el método que apliqué en el pasado cuando era empleado y todavía lo estoy usando hoy con la hipoteca que tengo en curso. Sin embargo, la estrategia que he aplicado para mí puede no ser adecuada para otros.

Nuestra forma de ser, de hecho, juega un papel fundamental en las elecciones que hacemos con respecto al dinero. De hecho, algunas personas están estresadas por las deudas o por ciertos tipos de deudas. Para mí, tener una cuota fija todos los meses es una preocupación que no puedo esperar para eliminar. Si lo mismo se aplica a ti, es posible que desees considerar cerrar todas tus deudas antes de tiempo. Después de cerrar tus préstamos, puedes concentrarte más pacíficamente en otras áreas de tu situación financiera, como ahorrar dinero para el futuro.

Evalúa la tasa de interés de tus deudas

Si tener préstamos en curso no te causa estrés ni preocupaciones, es posible que no sientas la necesidad de pagarlos antes de tiempo. Muchas personas incluso pueden utilizar la deuda en su beneficio, ahorrando e invirtiendo el dinero que deberían haber dedicado a la compra de activos.

Si tienes una tasa de interés baja, también puede ser más económico ahorrar más que invertir todo el dinero en tu deuda. Sin embargo, este razonamiento no funciona si tu tasa de interés es alta.

Por ejemplo, las tarjetas de crédito a plazos suelen tener tipos de interés en torno al 20% y es un tipo de deuda que acumula intereses, aunque partas de un importe no especialmente elevado. Cuanto más alta sea la tasa de interés, más debes concentrarte en pagar esas deudas rápidamente.

Es mejor cancelar un préstamo o ahorrar para la hipoteca

Otra gran pregunta para quienes no poseen una vivienda, pero les gustaría deshacerse del alquiler es si es mejor ahorrar para el pago inicial de la hipoteca o para saldar deudas en curso, como préstamos personales o préstamos para coches, motos, etc. Varias personas con trabajos estables en este momento están considerando contratar una hipoteca porque las tasas de interés son muy bajas. Si también lo estás pensando, tendrás que decidir si cancelar los demás préstamos en curso o ahorrar dinero para el anticipo de la casa.

La cantidad de dinero que tienes disponible para el anticipo de la hipoteca significa que puedes obtener un préstamo más pequeño y, por lo tanto, pagar menos intereses durante la vigencia de la hipoteca. Sin embargo, si tienes demasiados préstamos en curso, es posible que no obtengas el préstamo que necesitas. Elegir si cerrar tus préstamos antes de tiempo o ahorrar para la casa es una decisión que debes sopesar cuidadosamente, especialmente si tienes varias deudas pendientes.

Antes de decidir si comprar una casa con hipoteca, considera también el monto de la cuota que pagarás, si será igual o mayor que el alquiler que pagas ahora, el valor de la propiedad y el área en la que pretendes comprar y si la casa se adaptará a las necesidades de tu familia durante los próximos años. Dependiendo de dónde vivas, algunas propiedades pueden revalorizarse o devaluarse. Además, si tus necesidades cambian, las estadísticas de bienes raíces hacen que sea mucho más rápido revender apartamentos pequeños que propiedades grandes.

Pros y contras de ahorrar dinero o cerrar deudas corrientes

Antes de elegir si ahorrar para el futuro o cerrar tus deudas actuales, te sugiero que hagas una lista de pros y contras para comprender lo que esta opción significa para ti. Escribe cómo te sentirías después de pagar tus deudas o con el dinero invertido para el futuro.

O, ¿cómo te sentirías al ser propietario de una casa si tu objetivo es ahorrar para un anticipo de la hipoteca? Tus pros y contras deben ser sus razones personales, no te dejes influir por otros. Las finanzas personales son finanzas personales precisamente porque dependen de tus decisiones y afectan directamente tu vida.

paying no money GIF by Noam Sussman

Cómo saldar deudas y ahorrar al mismo tiempo

Decidir pagar los préstamos actuales o ahorrar para el futuro no es la única opción; puedes hacer ambas cosas al mismo tiempo. Ciertamente requerirá más esfuerzo y motivación, pero si puedes saldar tus deudas y ahorrar dinero al mismo tiempo, ciertamente valdrá la pena.

Para saldar tus deudas y ahorrar al mismo tiempo, puedes:

  • Establece un presupuesto a respetar y divide todo lo que no gastas entre ahorros y amortizaciones anticipadas de préstamos
  • Reserva una cantidad tan pronto como recibas tu cheque de pago y divídela inmediatamente entre deudas y ahorros
  • Encuentra un segundo trabajo y si usas tus ahorros para pagar deudas, mueve todas tus ganancias adicionales a una cuenta de ahorros separada
  • Utiliza una aplicación que redondea tus compras con tarjetas de débito y crédito a la cifra redonda e invierte automáticamente la cantidad ahorrada
  • Elige una cuenta corriente que te permita configurar espacios separados dedicados a los ahorros que no son visibles desde el saldo principal
  • Recorte tus gastos extras y divide la diferencia entre ahorros y pago de tus deudas

Por último, no establezcas metas inalcanzables. Si no es posible para ti en este momento cerrar los préstamos actuales y ahorrar, elige solo un objetivo. En cualquier caso, estarás más cerca de lograr tus objetivos de libertad financiera y, sea cual sea tu elección, seguirá siendo una decisión positiva para tu futuro.

Además, siempre puedes cambiar tu decisión y tomar una decisión diferente más adelante. Por ejemplo, si eliges saldar tus deudas primero, cuando solo te quedan unas pocas cuotas por pagar y ya no ahorrarás nada en intereses pagando por adelantado, puedes decidir invertir tus ahorros. Evalúa los pros y los contras de cada opción y siempre decide en función de la mejor opción para tu situación específica.

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Libre de Deudas · Hacer Dinero

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