¿Cuánto debo ahorrar para la educación universitaria de mi hijo?


No es ningún secreto que los costos universitarios siguen aumentando.  ¿Cuánto deben ahorrar las familias para la educación superior?  Hagamos una inmersión profunda.

No es ningún secreto que el costo de la educación superior sigue aumentando. Según una investigación de Education Data, el costo promedio de la matrícula en los Estados Unidos es de $ 35,720 por estudiante por año.

Como si eso no fuera suficiente, los costos universitarios están aumentando a una tasa de crecimiento anual del 6.8%. Para poner esto en perspectiva, la tasa de interés promedio en una cuenta de ahorros es 0.05%. ¡Ay!

Los padres tienen varias metas financieras para hacer malabares. Desde pagar su hipoteca hasta ahorrar para su jubilación, hay varias cosas que tienen prioridad. Aun así, es aconsejable pensar en el costo de la educación universitaria de su hijo antes de pagar esta factura. Si planifica con anticipación, puede continuar preparando a su hijo para el éxito sin romper el banco.

Siga el orden de operaciones para ahorrar para la universidad

Antes de profundizar en cuánto y dónde ahorrar, quiero examinar las prioridades financieras de los padres.

La mayoría de nosotros hemos aprendido el orden de las operaciones en la clase de álgebra. PEMDAS (o “Disculpe, mi querida tía Sally”) es un acrónimo que nos dice la secuencia correcta de pasos a seguir para resolver una ecuación matemática. Si seguimos este orden, resolveremos la ecuación correctamente, siempre que nuestros cálculos sean correctos.

Bueno, la gente de El inversor universitario He elaborado un orden de operaciones cuando se trata de ahorrar para la educación universitaria.

La frase clave es SÍ, y creo que todos los padres deberían pensar en tomarse en serio el uno al otro.

SÍ significa:

  • (Y) tú. Debe abordar sus prioridades financieras antes de ayudar a sus hijos a ahorrar para la universidad. Pagar su hipoteca, saldar deudas, procesar facturas mensuales y asegurarse de que los alimentos estén sobre la mesa son prioridades inmediatas que deben ser lo primero. Y por mucho que queramos darles el mundo a nuestros hijos, no te olvides de TI. ¿Está ahorrando lo suficiente para su propio fondo de jubilación y emergencia? No sacrifique su propia salud financiera. Recuerde, puede obtener un préstamo universitario, pero no un préstamo de jubilación. Una buena analogía son las máscaras de oxígeno que aparecen en los aviones. Primero debe cuidarse a sí mismo antes de poder ayudar realmente a los demás.
  • (E) Cuentas de ahorro para educación. Una vez que hayas terminado, ¡es hora de ahorrar para la universidad! El mejor lugar para depositar su dinero es en una cuenta de ahorros para educación. La opción más popular es el plan 529, del que hablaré más adelante.
  • (S) ahorros. Quizás se esté preguntando: “Si ya deposité dinero en una cuenta de ahorros para educación, ¿por qué debería depositar también dinero en una cuenta de ahorros regular?“Bueno, hay algunos gastos que pueden no contarse como gastos de educación. Por ejemplo, ¿su estudiante necesita conducir un automóvil para llegar al campus? ¿Qué pasa con la ropa nueva? ¿Un permiso para salir con amigos? El IRS establece que el transporte, alojamiento y comida, seguro y ejercicio no se consideran gastos educativos calificados. Si desea ayudar a su hijo a ahorrar estos costos, debe crear una cuenta de ahorros regular.

Una vez que su casa financiera esté en buena forma, es hora de hablar sobre cuánto debería ahorrar realmente para la universidad de su hijo.

Así es como se determina cuánto ahorrar para la universidad

Si bien sabemos que el costo promedio para la universidad es de $ 35,720 por año por estudiante, eso es solo una parte de la ecuación. Este número combina los promedios de universidades estatales, extraestatales, privadas y públicas, cuyos costos varían ampliamente. Tampoco toma en cuenta la inflación (¿se mantendrá el 6.8% actual?) O las posibles becas y subvenciones que su hijo pueda recibir.

Cada familia es diferente, con circunstancias y objetivos únicos. Aquí hay algunas líneas de pensamiento diferentes. Elija la estrategia que más le convenga y comprométase a ahorrar para el futuro de su hijo.

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La regla de oro de 2K

lealtad desarrolló una ecuación para ayudar a los padres a mantenerse encaminados para obtener la mitad (50%) del costo de una universidad pública de 4 años. Ha llamado a esta ecuación la “Regla de oro para los ahorros universitarios 2K”.

Funciona así:

La edad de su hijo x $ 2,000 = cuánto debería haber ahorrado.

Por ejemplo, si su hijo tiene 5 años, 5 x $ 2,000 = $ 10,000. Esto significa que, idealmente, debe reservar $ 10,000 para la universidad cuando su hijo tenga 5 años. Nuevamente, solo asume que está pagando el 50% del costo de un programa público de 4 años.

En un mundo matemáticamente perfecto, eso significaría reservar $ 2,000 al año.

Pero no te olvides del orden de operaciones del que hablamos anteriormente. Es posible que no pueda ahorrar $ 2,000 al año ahora mismo. ¡Está bien! Siempre puede hacer contribuciones para ponerse al día más tarde y no olvide que un plan 529 es en sí mismo una cuenta de inversión que puede usar para generar sus propios ingresos.

La regla ⅓

La premisa de la regla ⅓ es que la mayoría de las personas no pagarán grandes sumas por gastos importantes (piense en su automóvil o casa). En cambio, los costos se distribuyen a lo largo de un largo período de tiempo.

Cuando se trata de ahorros para la universidad, la regla ⅓ sugiere que ⅓ provendrá de:

  • Ingresos pasados ​​(ahorros y / o plan 529)
  • Ingresos actuales (si su hijo está en la universidad)
  • Becas, subvenciones, préstamos estudiantiles

Para simplificar, digamos que las clases de su hijo cuestan $ 100,000 durante un período de 4 años. Según la regla ⅓, $ 33,333 provendrían de:

  • Lo que has ahorrado a lo largo de los años.
  • Ingresos durante los 4 años de escuela de su hijo
  • La forma de becas, subvenciones, préstamos estudiantiles.

Por supuesto, la regla ⅓ es una estimación aproximada. Algunos padres tienen que ahorrar más, otros inevitablemente ahorran menos. Sin embargo, todavía hay un desglose interesante a considerar.

La regla de la fórmula del 10

Esta es una fórmula fácil de recordar desarrollada por Lumina Foundation. La regla del 10 sugiere que:

  • Las familias ahorran el 10% de sus ingresos discrecionales
  • Las familias hacen esto por un período de 10 años.
  • Los estudiantes trabajan 10 horas a la semana durante sus estudios.

El espacio discrecional generalmente se define como su ingreso después de impuestos después de que se hayan liquidado todos sus gastos básicos y obligaciones financieras. Estas prioridades también deben incluir su propia jubilación.

El método “Simplemente hazlo”

Si la regla de $ 2K, la regla ⅓ o la regla de 10 no parecen correctas, no hay nada de malo en depositar tanto como pueda en un plan 529 o en una cuenta de ahorros. Con este método, decida lo que quiere ahorrar en función de lo que pueda pagar. Sin embargo, ¡recuerde cuidar de USTED (SÍ) primero! ¡Invertir regularmente una vez que pueda es la clave del éxito!

Tipos de cuentas que se guardarán para las tasas de matrícula

No se trata solo de cuánto ahorra, sino de dónde lo guarda. Una vez más, los objetivos y las circunstancias de cada familia son diferentes, lo que dificulta recomendar el vehículo económico perfecto. Aún así, es mucho mejor ahorrar dinero “imperfectamente” que no ahorrar nada. Eche un vistazo a los diferentes tipos de cuentas a continuación y, si aún tiene preguntas, le recomiendo que se comunique con su asesor financiero.

  • Plan 529. El plan 529 es, con mucho, la opción más popular para los ahorros universitarios. Puede utilizar esta cuenta con privilegios fiscales para depositar dinero de forma regular. Los ahorros crecen libres de impuestos y se pueden retirar libres de impuestos para gastos educativos calificados. Los planes 529 son cuentas de inversión administradas por el estado que suben y bajan con el mercado de valores. Cuanto antes empiece a ahorrar, más dinero crecerá.
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Ahorrar para la universidad: ¿qué es un plan 529?

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  • Cuentas de ahorro para la educación (ESA). Las ESA a veces se denominan “Cuentas Coverdell” o “Cuenta de ahorros para educación Coverdell”. Los ESA son similares a los planes 529 en que también son vehículos de inversión. Aún así, las ESA otorgan a los inversores más control para realizar inversiones más riesgosas. Otra diferencia clave es que los padres solo pueden contribuir con $ 2,000 por año a una ESA. En contraste, un plan 529 tiene un límite de contribución más alto.
  • Cuentas de custodia. Las cuentas de depósito también se conocen como cuentas UGMA o UTMA. Como sugiere el nombre, las cuentas de los custodios están a cargo de los custodios (generalmente los padres) hasta que su hijo alcanza la mayoría de edad. Dependiendo de su estado, esto podría ser 18, 21 o 25. Cualquiera dentro (o fuera) de la familia puede contribuir a un depósito con una exclusión del impuesto sobre donaciones. La única “desventaja” de una cuenta de custodia es que es una cuenta no vinculante y no específica de la universidad. En otras palabras, una vez que su hijo alcance la mayoría de edad, los fondos de la cuenta serán total e incondicionalmente suyos. Pueden gastar el dinero en lo que quieran, incluso si no está relacionado con la educación.
  • Una cuenta de ahorros regular. Además de las cuentas específicas para educación, se recomienda depositar algo de dinero en una cuenta de ahorros. Recuerde que no todos los costos cuentan como costos de educación. Por ejemplo, el transporte y las comidas no son un gasto calificado y, por lo tanto, no se pueden pagar con dinero de un plan 529. Personalmente, me gusta ahorrar a través de Savings Builder de CIT Bank porque ofrecen un APY de 0.45% para los ahorradores mensuales. Si deposita al menos $ 100 por mes, calificará para la tasa de 0.45%. ¡Este es un buen incentivo para comenzar a ahorrar temprano y con regularidad!

No importa qué tan joven o viejo sea su hijo, nunca es un mal momento para comenzar a pensar en los ahorros para la universidad. Para crear el plan correcto para el futuro de su hijo, debe asegurarse de comprender todas las opciones disponibles. ¡Así que espero sinceramente que esta publicación te ayude en tu viaje!

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