Cómo mejorar su puntaje crediticio para obtener un préstamo personal


Los préstamos personales son una herramienta financiera increíble. Son rápidos, seguros, convenientes y lo mejor de todo. Se pueden usar para casi cualquier cosa que se te ocurra. Consolide deudas, haga mejoras en el hogar, cubra gastos inesperados, pague una ocasión especial, tómese unas vacaciones … la lista continúa.

Si ha estado considerando obtener un préstamo personal, aquí hay algunos consejos que lo ayudarán a obtener una tasa de interés que usted (¡y su billetera!) Agradecerán. Comencemos con una descripción general rápida de algunos de los requisitos de préstamos personales que debe considerar antes de presentar la solicitud.

¿Qué es un préstamo personal y cómo obtengo uno?

Un préstamo personal es una suma global que usted pide prestada a un prestamista y paga en pagos mensuales fijos, o cuotas, durante un período de tiempo.

Existen algunos criterios generales para calificar para un préstamo personal que debe comprender antes de enviar su solicitud. Sin embargo, tenga en cuenta que los requisitos a menudo varían de un prestamista a otro.

Si desea calificar para un préstamo con una APR baja, un crédito decente es una necesidad. Generalmente, un puntaje de crédito en el rango de 640+ es lo suficientemente bueno para que se apruebe un préstamo personal. Cuanto más alto sea su puntaje, más probable será que lo aprueben para préstamos con tasas de interés bajas.

Una relación de deuda a ingresos baja es otro requisito importante para solicitar un préstamo personal. ¿Su ingreso excede su deuda? Si es así, por cuánto? Cuanto menor sea su relación deuda-ingresos, mayores serán las posibilidades de que obtenga un préstamo personal a bajo interés.

Por último, debe mostrar a los prestamistas que tiene los medios para pagar su préstamo. Es posible que se requiera prueba de ingresos en forma de W-2, recibos de pago, estados de cuenta bancarios o declaraciones de impuestos para su aprobación.

Ahora que tiene una idea de lo que se necesita para calificar, aquí hay algunos consejos sobre cómo obtener una mejor APR en su futuro préstamo personal.

¿Qué es la relación deuda-ingresos y por qué es importante?

Su relación deuda-ingresos (DTI) es una medida de las finanzas personales que compara su deuda total con sus ingresos totales. Los prestamistas utilizan esta relación para determinar la capacidad de un prestatario para administrar los pagos mensuales y reembolsar el dinero que desean pedir prestado.

Cuando se trata de obtener la aprobación para un préstamo personal con APR bajo, cuanto más baja sea la proporción de deuda a ingresos, mejor. Con un índice de DTI bajo, es mucho más probable que obtenga el monto del préstamo que desea a un bajo costo porque los prestamistas pueden ver que ya está administrando bien su deuda actual.

En otras palabras, una tasa DTI baja muestra a los prestamistas que no está gastando más de lo que puede pagar. Como puede imaginar, una relación DTI más alta dice lo contrario. Desde la perspectiva de un prestamista, los prestatarios con altas tasas de DTI ya tienen demasiada deuda para administrar de manera efectiva. No están tan dispuestos a otorgar préstamos a prestatarios con un DTI elevado porque no están seguros de poder cumplir con la obligación financiera adicional.

Concéntrese en reducir su índice DTI y sus posibilidades de obtener una mejor APR serán mucho mayores.

Desglose de la relación deuda-ingresos

Entonces, ¿qué es una buena relación deuda-ingresos? La Oficina de Protección Financiera del Consumidor y otros expertos acuerdan tres umbrales generales a considerar:

Nivel 1 – 36% o menos: Si su tasa de DTI es del 36% o menos, es probable que se encuentre en una situación financiera sólida y puede ser un buen candidato para un préstamo personal con APR bajo.

Nivel 2 – Menos del 43%: Si su tasa de DTI es inferior al 43%, probablemente se encuentre en una posición financiera cómoda en este momento. Sin embargo, puede ser el momento de empezar a pensar en formas de reducir su deuda. Es posible que aún sea elegible para un préstamo personal, pero las tasas de interés pueden ser significativamente más altas.

Nivel 3 – 43% o más: Si su tasa de DTI es superior al 43%, es posible que sienta que sus pagos mensuales son un poco más altos de lo que puede manejar cómodamente. En este nivel, los prestamistas pueden asumir que usted tiene más deudas de las que pueden manejar y es posible que no esté aprobando nuevos préstamos.

Calculando su ratio DTI

Si conoce su relación deuda-ingresos de antemano, no encontrará sorpresas inesperadas cuando solicite un nuevo préstamo. Para calcular el suyo, simplemente divida sus pagos mensuales recurrentes de deuda (hipoteca, mínimo de tarjeta de crédito, préstamos, etc.) por su ingreso mensual total. Eche un vistazo al siguiente ejemplo:

Gastos mensuales

Pago del auto: $ 350

Pago del préstamo estudiantil: $ 150

Pago de hipoteca: $ 1,200

Pago mínimo con tarjeta de crédito: USD 35

Calcular DTI

Deuda mensual recurrente = $ 1,735

Ingreso mensual total: $ 4,000

Cálculo de la relación DTI: 1735/4000 = 0,43375

Cuando haya terminado de calcular, mueva el punto decimal dos lugares a la derecha y tendrá su relación DTI en forma de porcentaje. En el ejemplo anterior, el índice DTI del prestatario sería del 43%.

¿Cómo puedo reducir mi índice de DTI?

¿Mayor índice de DTI de lo que le gustaría? Para reducir su tasa de DTI, tiene tres opciones: pagar su deuda, aumentar sus ingresos o hacer ambas cosas al mismo tiempo. Su tasa no bajará de la noche a la mañana, pero si sigue estas sugerencias, es posible que vea una disminución significativa en su tasa de DTI antes de que se dé cuenta.

Pruebe estos consejos para reducir su índice de DTI:

  • Pague más que su mínimo por los pagos mensuales de la deuda
  • Siempre que sea posible, evite contraer más deudas de las que ya tiene
  • Aumente sus ingresos consiguiendo un trabajo a tiempo parcial o encontrando una actividad complementaria rentable
  • Mantenga su presupuesto ajustado y reduzca los gastos innecesarios

Si bien su DTI es solo una medida de su salud financiera, es importante prestar mucha atención, especialmente cuando busca un nuevo crédito.

A continuación, repasemos algunos requisitos de solvencia que debe considerar al buscar un préstamo personal con APR bajo.

¿Qué crédito necesito para obtener un préstamo personal?

En general, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, menor será la APR para la que calificará. Por lo general, desea un puntaje de crédito de 640 o más para calificar para un préstamo, pero nuevamente, los requisitos pueden variar significativamente entre los prestamistas. Si su puntaje de crédito está por debajo de 640, es probable que haya opciones disponibles, pero pueden tener tasas de interés más altas de las que espera.

Para obtener una APR que funcione para usted y su presupuesto, priorice el aumento de su puntaje crediticio. (Puede realizar un seguimiento de su puntaje crediticio de forma gratuita en la aplicación Mint)

¿Cómo puedo mejorar mi calificación crediticia?

Mejorar su puntaje crediticio requiere tiempo, esfuerzo y compromiso, pero los beneficios que un puntaje crediticio alto puede tener en su salud financiera son notables.

Para mejorar su puntaje crediticio, concéntrese en:

Pagos puntuales: Su historial de pagos impulsa un asombroso 35% de su solvencia, lo que significa que los pagos a tiempo son absolutamente cruciales si está trabajando para aumentarlos. Es poco probable que un solo pago a tiempo mejore mucho su puntaje. Por lo tanto, debe realizar pagos puntuales consistentes para obtener un aumento significativo.

Pague las deudas de tarjetas de crédito: Dependiendo de su límite de crédito, Tener grandes cantidades de crédito en sus tarjetas de crédito puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio. Todo depende de su historial crediticio o de la cantidad de crédito que esté utilizando en comparación con la cantidad que le hayan otorgado los prestamistas. Los expertos de VantageScore generalmente recomiendan usar menos del 30% de su crédito disponible para mejorar su puntaje. Cuanto menor sea su carga de trabajo, mejor.

Evite abrir varias cuentas nuevas: En general, Vantage considera que los prestatarios que abren varias cuentas nuevas en un corto período de tiempo son más riesgosos. Entonces, si solicita muchas tarjetas de crédito y préstamos diferentes al mismo tiempo, su puntaje puede bajar. Para contrarrestar esto, es una buena idea tomarse un tiempo antes de presentar la solicitud para identificar las opciones que sean más adecuadas para usted y sus necesidades.

Nota: El solo hecho de abrir una nueva cuenta puede hacer que su puntuación baje ligeramente. Siempre que administre su nuevo crédito de manera responsable, debería recuperarse rápidamente.

Resumen

De acuerdo, todo lo que queda es un resumen rápido para terminar. Si está buscando un producto financiero económico que le brinde el dinero que necesita en solo un día hábil, aquí hay algunas cosas que debe considerar:

Un puntaje de crédito alto es tu amigo: Cuanto más alta sea su calificación crediticia, más probabilidades tendrá de que le aprueben un préstamo personal con una tasa de porcentaje anual baja. Para calificar para un préstamo personal, apunte a un puntaje de crédito de al menos 640. Si puede obtener un valor más alto, podrían surgir tasas de interés más bajas.

Cuanto menor sea su relación DTI, mejor: Un índice DTI bajo muestra que los prestamistas están en buenas manos con su deuda. Apunte a una tasa de DTI del 36% o menos para obtener los mejores precios.

Es posible que se requiera prueba de ingresos: Ya sea un formulario W-2, una nómina, un extracto bancario o una declaración de impuestos, los prestamistas quieren ver la evidencia de que usted puede devolverles el dinero. Cuando sea el momento de presentar la solicitud, es una buena idea tener estos documentos listos.



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